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家庭情况：
徐先生已经41岁，在军队工作多年。太太年长他3岁，在一家外企工作，工作还算稳定。家庭年收入25万元，其中大半是太太贡献的。徐先生对家庭经济的主要贡献在住房，自住房是部队分配的三室两厅。夫妻去年在康桥远郊又买了一套房，目前升值已经超过50%，是家庭唯一的，也是成功的一次投资。
徐先生不担心养老问题，因为这些问题单位都可以提供比较好的保障。徐先生工作时间规律，也方便照应家庭，因此花了很多精力在孩子身上，女儿刚考上上外附中，成绩让人羡慕。
在徐先生的家庭里，徐先生是稳定器，提供住房、养老和基本生活无忧的保障，而太太是加速器，提供现金流，可谓相得益彰。
■理财目标
过去，徐先生的家庭每年基本都没有太多余钱，现在20万的房贷用公积金还，手上慢慢开始有了现金。徐先生想做金融投资，存一些钱，提高未来养老时的生活质量，此外还想准备一些旅游资金，却不知如何下手。
■理财分析及建议没有后顾，更要保险为先
事实上，徐先生的情况，确实有些特殊，一般人最担心的养老和医疗的问题，动辙需要几百万元的养老款，在徐先生家庭里却不需要；而且，一般家庭是男主人挣钱较多，工作繁忙，女主人相对空些，照顾家庭和孩子，徐先生家也完全相反。总的来说，夫妇工作稳定，解决了养老和医疗问题，孩子学习也不用担心，徐先生的金融资产其实有很好的灵活性，打理起来空间很大。
不过，在考虑投资之前，我们首先建议徐先生做好保险的规划。徐先生出于对太太的关爱，为她买了一些储蓄型的终身寿险。但实际上，徐先生更应该做的是为自己买两份大额的消费型的终身寿险和意外险。当然，考虑到徐先生的年纪，及购买的保障额度需要较大，买这些保险需要体检及面谈，同时，因为是男性，徐先生的费用也会比女性贵，但是，这是非常必要的。因为目前家庭对养老的依赖是建立在徐先生的基础上的，一旦徐先生若有什么变故，家庭的养老规划就无从谈起，而目前徐先生给太太买的储蓄型的终身寿险，储蓄部分是给太太退休后的养老金，这是很好的对家庭养老的补充，但这个部分并不足数，而给太太的寿险保障其实对家庭没什么意义，只有控制了徐先生可能有什么变故的风险，家庭未来的养老规划才有基础。
改变单纯储蓄习惯
日常的盈余，建议徐先生先改变将所有现金都存一年、两年、三年期定期存款的习惯，尤其是现在的利率情况下，存两年、三年期定期很可能将利率锁定在一个较低水平上，以后加息时会很被动。初期从低风险产品开始投资，可以是保本型的银行理财产品，也可以是货币基金，或者可以尝试打新股。另外，可考虑先购买少量的股票型基金，慢慢再根据市场情况和自己投资的感受加大高风险部位的投资。目前的市场虽然不如年初安全，但经济复苏已经确认，政策的收缩虽然会对股市产生短期影响，但中长期看经济复苏初期的股市仍有较好的吸引力，可以重点考虑。提到股票型基金，徐先生表示最近在银行也做了些咨询，有不少指数基金看起来不错。不过，由于市场未来单边上涨的可能并不大，而如有下跌指数基金损失较大，建议徐先生可以先考虑主动管理型的、选股和交易能力强的一些基金。
夫妻分工发挥最大“生产力”
在徐先生家，太太只负责上班，回到家里一般都以休息为主，而徐先生由于工作稳定，工作环境较好，节奏也不快，家庭日常事务都由其打理，包括家务、孩子教育、家庭的旅游规划等。徐先生经常上网，乐于与人沟通，做事很有计划，从个人素质来说，很适合负责家庭理财，虽然是新手，但是以徐先生的性格素质，配以合适的途径，他家庭未来的理财之路，可以很专业，很顺利。
新手如何理财，从哪里做起？
从来没有投资过证券市场产品和银行理财产品的新手，有必要先对这些产品做一些初步了解，可以在网站上看一看，再找朋友聊一聊，有什么问题，也可以咨询专业的机构，但不用急于在一两天内做决定。
花一两周时间做初步了解后，可以先从低风险的银行理财产品、货币基金、打新股这三块入手，做一些了解甚至尝试，从目前的利率环境和打新股收益率来说，可能打新股是比较合适的选择，可以去找一个券商开通证券账户。开户时，不要忘记询问一下该券商所代销的基金是否全面及是否有折扣，可以挑一家大型的、网上交易平台较好、销售费用有较大折扣的券商。
日常可以关心一下基金的表现，建议目前以主动管理的股票型基金为主。确定购买一只基金前，要问自己几个问题：
a)这只基金是什么类型的？
b)哪个公司发的，这个公司过往的业绩好吗？
c)哪个基金经理做的，这个基金经理过往业绩好吗？在震荡市的表现怎么样？
d)券商给我的销售折扣是多少？
可以在一两个月的时间里，将自己的金融资产投资慢慢建立起来。另外，不要忘记了，现在的金融资产部分其实很小，重要的部分是每年的盈余，对此块，也需要日常建立起好的投资习惯。
给正文中徐先生这样的投资新手，我们提三条建议：1、设立一个止损线是非常重要的，对徐先生来说，10%的止损线是必要的，可以帮助徐先生保存本金以及保存信心。2、不能理解的产品，不要轻易下手，可以错过机会，但不要轻易犯错。3、任何一个产品，要弄清楚：进出费用、最大亏损、最高收益、投资的基础品种是什么。
[保险规划]
福利好不等于保险无忧
中国平安(601318,股吧)杨春光
徐先生的家庭是具有一定的代表性的“高福利”家庭，其典型特征是家庭有部分或全部成员收入并不是很高，但是享有良好的福利待遇，住房、养老、医疗基本无忧。“福利”其实就是一种保障，所以对于本案例中的徐先生来说，他所在的工作单位已经给他上好一份令人羡慕的“福利保障”。而他的太太，由于收入相对较高、保障相对缺少，所以她就成了家庭保险规划的首要重点。因为，未来家庭财富的增长主要还是要靠太太的工资收入。
一般来说，在外资企业工作的员工也是拥有着比较全面的保险保障，主要是通过单位为员工购买的团体保险来实现。但是，这是一份带不走的保障，一旦你离开企业，这份保障就自然中断。鉴于徐先生的太太有着不少的跳槽经历，在工作的转换过程中很有可能出现职业和保障的“真空期”。同时，随着年龄的加大，疾病和意外的风险也在加大，由此而导致工作中断、收入中断的风险也会加大。所以，我的建议是首先给徐先生的太太准备一份随时可以带走的保险保障。
根据徐先生家庭目前的收入状况和夫妻双方的大致收入比例来测算，这本保障的寿险保额应该在50万-100万之间，其中应该包含10万-20万的重疾保额。具体的表现形式可以为一份以徐先生太太为被保险人、以给女儿准备50万-100万的留学基金为目标的理财型保险产品，其中附加10万-20万的重疾提前给付保险。这份保险的近期目标是给女儿的未来准备一定教育费用，这笔资金如果将来无需动用的话，还可转为女儿的婚嫁金以及徐太太自己的养老金。
最后提醒一点，四十岁是人身风险明显加大的关键时期，在购买人寿保险的时候可能会接到保险公司体检的要求，请尽力配合以顺利通过核保，因为很有可能有的人将从此失去购买保险的资格。
编者按：随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。