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首日获得百姓青睐迎来三笔贷款
本报记者 舟子 北京报道
“我们的目标就是将北银消费金融有限公司打造成一个精品店、特色店和时尚店。”在2月25日北京银行(601169,股吧)北银消费金融有限公司成立仪式上，北京银行行长兼北银消费有限公司总经理严晓燕显得胸有成竹。
因为仅仅时隔一个工作日，北银消费金融有限公司在正式开门迎客的首日便成功贷出三笔消费金融贷款，共计金额接近3万元，这也成为国内首家开业的消费金融公司。
对此，不少业内人士指出，消费金融公司获批筹建，是金融危机以来我国金融创新的重大突破，对于完善金融机构体系、进一步扩大消费、发挥金融对转变发展方式都具有重要的支持作用，同时对丰富我国金融机构类型，促进金融产品创新，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平也都将有所推动。
时间转回到2009年7月，为加大金融对扩内需、促消费的支持力度，中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，同时选择北京、上海、成都、天津4地，启动消费金融公司试点审批工作。2010年1月6日，在经过审慎考虑后，中国银监会批准境内包括北京银行、中国银行(601988,股吧)以及成都银行3家筹建消费金融公司。
作为全国资产规模最大的城市商业银行，2月24日，由北京银行独家斥资3亿元设立的北银消费金融公司获得了银监会的开业批复，而国内第一家消费金融公司也正式成立，随后，国内另一家获批成立消费金融公司的成都银行也宣布其中外合资的消费金融公司——四川锦程消费金融公司揭牌成立，显然，随着这些消费金融公司的相继开业，我国首批打造试点的个人金融消费贷款业务也步入了全面运营的阶段。
40天从筹备到成立 北京银行全力打造首家金融消费公司
很难想象，作为国内首家金融消费公司，同时也是获批的三家银行中唯一一家独资设立金融消费公司的北京银行，从获准筹建到正式成立仅仅用了40天的时间。
3月1日，北银消费金融有限公司宣告正式揭牌，开始面向消费者办理业务，而包括北京市市长郭金龙、商务部副部长姜增伟、中国人民银行副行长苏宁、北京市常务副市长吉林、副市长程红、北京市政协副主席黎晓宏、国家旅游局副局长祝善忠、北京市政府秘书长孙康林以及北京市政府副秘书长刘志均出席了揭牌仪式，这也表明，在筹备成立国内售价金融消费公司的过程中，来自各方的力量都给予了不同程度的支持。
究其原因也很简单，作为境内第一家设立消费金融公司的北京银行，此举不仅是贯彻党中央、国务院、北京市委市政府“扩大内需、拉动消费”宏观政策的重大举措，同时也是落实中国银监会、北京银监局“加大金融创新、服务结构调整”监管要求的积极探索。
此次北银消费金融有限公司的开业运营，不仅极大的方便广大消费者，尤其是满足了年轻人、年轻家庭和中低收入户的消费融资需求，拓宽了个人融资渠道，而且扩大了消费金融业务的覆盖面，使中低收入人群也能够享受到方便快捷的消费金融服务，对变革消费理念、拉动消费增长、改善百姓民生将产生积极影响。
就像是北京银行董事长闫冰竹在北银消费金融有限公司揭牌仪式上所说的，“北银消费金融有限公司开业后，将严格贯彻落实各级政府和监管部门的要求，坚持‘高起点、高定位、高标准’的原则，做到以客户为中心，积极创新产品服务，持续完善内控体系，建立新型业务发展模式，有效满足百姓消费需求，全力打造特色鲜明、专业贴心的现代一流消费金融公司。”
在闫冰竹看来，北银消费金融有限公司的成立将成为北京银行的一次契机，是自身进一步加快创新服务模式，丰富金融产品，提升服务品质，塑造服务特色，积极探索扩大内需、拉动消费的新途径，将充分满足广大中低收入人群的消费需求，让居民百姓享受到全方位、多元化、一揽子的金融服务，让居民百姓生活更有质量、更加殷实、更有尊严。
同时，这一新型非银行金融机构的成立，也将为国内的消费金融业规范经营、快速发展以及整个金融行业的发展注入新的活力。
记者了解到，在消费金融公司开业后，北京市的消费者只需携带必要的身份证件等前往指定商户购买商品，在填写了申请表，并提供身份证明及收入证明等相关证明文件，得到放款确认后即可领取商品，轻松体验北银消费金融有限公司提供的便捷周到的金融服务。在这一过程中，北银消费金融有限公司会在放款后将相应款项划入商家账户，客户只需根据还款计划表向该公司还款。
方便快捷备受瞩目 北银公司首日迎来三笔消费贷款
事实上，消费金融公司在美国、日本、台湾等地早已经形成成熟的运作模式，具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分个人信用领域的重要地位。
“以美国为例，个人消费贷款在国内的信贷规模中占比高达38%，但回到我们国内，目前这个数字仅仅是1%，这正表明个人消费金融市场潜在着相当大的发展空间。”北银消费金融有限公司总经理严晓燕表示，而且与商业银行个人消费类信贷产品、信用卡业务相比，消费金融审批更灵活、手续相对简便、客户覆盖面更广，能够使更多的消费者享受到便捷的金融服务。
目前，北银消费金融有限公司与大中电器、国美电器、王府井(600859,股吧)集团等商家签订了合作协议，为消费者提供消费金融服务，并已在大中电器中塔店设置了业务受理台，接受客户的相关咨询。
“与以往的个人业务不同的是，消费金融公司面对的人群主要是有那些有稳定收入的中低端个人客户，不仅申请贷款的门槛低，而且贷款额度也很灵活。”北银消费金融有限公司常务副总经理宋文昌在接受《华夏时报》记者采访时如是说。
在首日揭牌迎客后，北银消费金融公司在3月1日下午正式与大中电器启动消费金融业务合作，而备受瞩目的首笔消费金融贷款也在大中电器中塔店贷出，业务开展首日更是贷出3笔金融贷款，其中涉及一部手机，两台电视机，共计金额近3万元。
宋文昌告诉记者，北银消费金融公司开业初期将目标瞄向了耐用消费品，“我们与大中电器、国美电器、王府井集团、一商集团、居然之家集团等全国大型商业企业集团就开展深度渠道合作都进行了商谈”，而最先进驻的大中电器的部分店面，则早已进行了全面的宣传活动，并现场为客户办理消费贷款业务。
在大中电器中塔店，记者发现，“北银消费金融公司”的宣传几乎无处不在，无论是摆放的各类金融消费贷款办理流程还是由北银消费金融公司专门派驻到中塔店的“信贷审理员”都为前来购物的顾客提供了详尽而又全面的消费金融贷款服务。北银消费金融公司副总经理袁耀璋告诉记者，在消费金融公司开业初期，公司会对每店每天派驻两位信审员，“这不仅为了方便客户提供便捷的服务，同时也是为了控制业务风险，及时发现问题。”
实际上，目前消费金融贷款主要是为那些20岁以上、有固定工作和稳定收入的居民服务，申办人仅须填写简易申请表，并附上身份证明文件以及收入证明，经消费金融公司信用审核人员核批，就可以在现场获得消费融资。而根据每个人信用程度的不同以及承担风险能力的差别，申请人也分成不同的消费信用等级，每个级别能够获得的消费贷款金额也各不相同，在大中电器中塔店，当天最快成功办理金融贷款的，从申请到获得批准办理，仅仅等候了19分钟，而申请人也表示，这样的全新消费模式简直太方便了！
需要注意的是，为防止消费者过度消费，《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍，客户在还款时，可根据自己情况，选择分期还款方式还款，还款期最多不超过三年。
还款时，贷款人仅须指定一张北京银行借记卡，每月按时在北京银行借记卡账户中存入当期应还金额，即可通过借记卡的自动还款功能进行还款。
开启全新金融模式 拉开消费金融全面运营帷幕
就如同北京银行行长严晓燕所说的，开设消费金融公司是我国推动金融创新的一大突破，有利于完善金融机构体系，发挥金融对转变发展方式的支持作用。
2008-2009年，尽管全球各国都受到了金融危机的影响，但中国的消费市场却依然保持强劲的增长，商务部的数据显示，2010年元旦小长假，全国千家核心商业企业实现零售额147亿元，较去年同期增长17.5%，而随后的春节黄金周全国更是实现消费品零售额3400亿元，比2009年春节黄金周增长17.2%。在这样的经济形势下，作为通过金融创新支持实体经济发展的新探索，消费金融公司的设立显然将有助于进一步扩大消费。
也因此，在获批筹建后，首批试点的消费金融公司发起人北京银行、中国银行和成都银行都不约而同加快马力，将这一全新的金融创新业务推向市场，而北京银行更以首家开业迎客的姿态拉开了消费金融公司全面运营的帷幕。
作为北京银行独立注资3亿元成立的全资子公司——北银消费金融有限公司的成立不仅为首都人们带来了尝鲜消费金融贷款的机会，而且也进一步丰富了北京银行的业务结构和利润来源，北银消费金融有限公司总经理严晓燕告诉记者，“设立消费金融公司是我国监管部门为扩内需、保增长推出的创新金融举措，而为了使首都市民能够尽早享受到这项新型消费金融服务，北京银行上下加班加点筹备，连春节都放弃了休假”，同时，为了保证消费金融公司员工素质与专业技能，北京银行不仅在行内进行员工招聘，从内部派遣高管人员到公司工作，并从消费金融公司业务发达的地区招聘业务专家，参与公司的经营管理。
按照中国银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构” 主要为居民个人提供以消费为目的融资，如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。
“但是在该业务运营初期，消费者首笔业务应是通过指定渠道购买耐用品”，袁耀璋介绍说，随着试点的深入，这一范围可能会相应扩大。需要注意的是，个人第一笔贷款只能专款专用，钱直接由消费金融公司划拨给商户，以后的贷款申请根据个人信用情况，有可能向贷款人直接发放现金。
此外，消费者办理业务还要提前做好准备，袁耀璋表示，例如办理前就已经持有单位开具的收入证明，这样审批起来会方便很多，提前了解办理消费金融贷款所需要的资料和证明文件将大大加快办理的进程，而且审批起来也将更加顺畅。
值得消费者注意的是，在对申办人过往资信及信用记录进行审核后发放指定用途定向消费贷款后，贷款利率区间为基准利率可上浮至400%；首阶段消费金融业务将主要针对具有稳定收入的年轻人、年轻家庭或中低收入户，第一笔贷款可申请用于购买家电、家具等耐用品，次笔业务可扩大到个人装修、旅游、婚庆等一般用途。当然，对于北京地区的申请人来说，如果能提前办理一张北京银行的借记卡，还起款来就会比较方便。不过，为防止消费者过度消费，北银消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍，因此，消费者在挑选商品的时候，要考虑自己的收入水平。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，尽管消费金融公司的贷款存在无担保、无抵押的风险，但只要消费金融公司遵循基本的监管指标和信息披露的要求，保护消费者的利益，注意控制风险，依然利大于弊，而且在他看来，专业的消费金融公司能给消费者提供更专业化个性化的消费产品，提供的服务也会更好。
而北银消费金融公司首家落户的北京大中电器公司总经理尚明权也坦言，消费者自3月1日起在大中电器部分门店可当场办理小额消费贷款业务，此举在北京的家电卖场尚属首例。“该项合作不仅引领了当今消费的新趋势，进一步填补了家电连锁卖场支付形式的空白，也为消费者带来实实在在的便利服务。”作为销售商家，大中电器今后也能够为消费者提供更多的支付模式，帮助消费者解决小额消费支付的缺口，这也是对服务项目的有效扩充和提升。