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□交行沃德理财 曹佳颖
家庭情况
谈先生40岁，在一家外企做中层管理工作，月薪1.2万元。谈太太31岁，在一家小型私企做文员，月薪3000元，四金齐全。夫妇俩有一个女儿明年上小学。
谈先生家有一套120平方米的三居室，目前市值250万元。因为是婚前所买，产权归谈先生一人所有，谈太太曾多次要求把自己的名字加上，都遭到先生委婉拒绝。谈太太于是心存芥蒂，为此，她开始留“私房钱”，每月收入，除一部分给女儿零花外，其余的都自己保管。谈先生发现她每月悄悄地用结余的1000元做基金定投，已持续一年多。
谈先生收入尚可观，家庭的开销几乎全部由他负担。他虽然不同意在房产证上加太太的名字，但他每月都会给太太1000元钱，供她添置服饰鞋子、做美容等日常开销，此外还给了她5万元资金用于炒股。只是，谈太太投资不利，目前损失过半。
除了房产，谈先生目前还有大约50万元的金融资产，曾经投资股票和基金，但近两年感觉不好，在损失10%后，止损清仓，这笔钱全部放在了银行，长短期不同存了5笔。
■财务目标
1、眼下，股市一片迷离，看不到底部，在此背景下，谈先生渴望理财师给出一些建议，不至于使这笔暂时不用的闲钱一直睡大觉。听说黄金走势不错，吃不准还能不能做投资？
2、太太多次要求的把自己名字写在房产证上，也就是说，把房子作为婚后共同财产的要求，对此，谈先生不知该怎样做才能既不伤害夫妻感情，又能保障自身利益。
3、此外，对孩子的教育，和家人的保障是否也需要提前考虑？
■家庭情况分析
谈先生家庭目前正处于家庭生命周期中的家庭成长期。处于此阶段的家庭平日开销支出已相对固定，但随着孩子的成长，教育负担会逐步增加，同时夫妻也将面临保险需求的高峰。谈先生的家庭目前拥有固定资产250万元，金融资产53.5万元，无负债，家庭财务状况总体而言健康稳健。但是谈先生家庭的金融资产曾经几乎全部投资于股票及股票基金，且频频失利，损失超过10%。将全部资产均投资于单一风险市场，这种做法并不可取，因为它加大了家庭总体投资的风险。
另外，谈先生的女儿明年就要上小学了，而谈先生还未为女儿今后的教育费用做过任何规划。其实，筹备教育金是处于此阶段的家庭的重要理财目标之一，不容忽视。
■理财建议投资先要做配置
谈先生曾将50余万元投资股票和股票基金，并给太太5万元投资股票，而投资结果都不理想，理财收入为负。其实，谈先生把家庭可投资的资金全部投资于风险较大的股票与股票基金中，这样的资产配置首先就不合理。
其次，谈先生在经历了频频失利后，于股市低迷之际，将股票基金清仓，全部放在了银行。这种全进全退型的操作风格，风险也很大。目前2500点的股市，市盈率市净率都已经较低，即使大盘一时还不会很快走强，但继续下跌的空间已经有限，谈先生不妨在市场低点，把握入市良机，定期、定额购买基金，等待市场复苏。
基于谈先生的年龄及家庭特点，建议将不超过60%的资产投资于股票及股票基金中，另外40%的资产则投资于风险相对较低的稳健收益投资品，如银行定期存款或稳健性理财产品。做好合理的资产配置，坚持长期投资，在牛熊市的轮番中才能获得合理的回报。
短线不宜追涨买金
谈先生听朋友说最近一年黄金涨势较好，对于黄金投资也跃跃欲试。其实，要进行一项投资，必须对市场有充分的认识。虽然我们常说黄金是较好的保值增值物品，但是就黄金交易市场本身而言，与股票交易市场、外汇交易市场一样，都是风险较大的。影响黄金走势的因素较多，如国际经济复苏、外汇走势、人民币升值等都会影响金价走势，也就是说，金价走势的不确定性较大。此外，经过一段时间的走高，目前国际金价基本维持高位震荡走势，因此即便看好中期黄金走势，仍需选择逢金价回调买进才是最好的策略，切忌在盘整过程中追涨。
谈先生对黄金交易还很陌生，因此不建议他直接涉足黄金交易，建议他可将黄金投资看作为一种收藏、储备和保值品，以此体现黄金的长期保值价值。现在有不少家庭在孩子出生时为其购买金条储备，它能随着孩子年龄的增长稳健的保值增值，将来也能作为一份特别的礼物赠与孩子。由于黄金储备看的是它十年甚至二十年后的价值增长，因此也就可以不必太介意金价短期内的波动。
家庭完整是基础
谈先生夫妇正为房产落于谁的名下而产生困扰。其实房产证上是否加上妻子的名字，这仅在财产发生分割时才会产生影响。从理财的角度而言，作为一个完整的家庭，资产无论在夫妻双方谁的手中，都应当作为一个整体来看，纳入家庭理财的整体规划中来。
其实，谈先生于其和妻子相互猜忌各自名下的财产，不如多放些精力在家庭首要的理财目标上。谈先生的女儿明年即将就学，接踵而来的将是逐步增长的教育负担，有必要为女儿建立教育金储备计划，为孩子将来的成才之路作好经济上的保障。
基于谈先生的家庭情况，建议一次性划拨20万元作为女儿的教育基金，按60%股票型基金、40%稳健收益产品的配置进行长期投资，以保证女儿顺利完成学业。其次，谈先生与妻子都没有购买过保险，整个家庭的抗风险能力较弱。尤其是谈先生，其收入占家庭总收入的4/5，是家庭的支柱，若其不幸发生意外，将对妻子与女儿今后的生活产生巨大的影响。保险的精髓是保障，防患于未然，建议谈先生要为自己和家人购买必要的保险，使整个家庭的抗风险能力大大增强。
理财师手记
打开心结共同理财
“家家有本难念的经”——谈先生虽然拥有富足的生活，但是与妻子之间也免不了猜忌。其实，夫妻存续期间的财产绝大部分都是共有财产，无论财产在谁的名下，都不影响对家庭财产的规划与配置。至于家庭资产究竟该由谁管理、放于谁的名下，并无定论，这全靠夫妻之间的相互沟通与协商。正如家庭中的重大决策应当让双方都知晓一样，投资理财也不是个人的事情，最好能够获得双方一致的认同。
本案例中谈先生的妻子之所以要求房产上加上名字、偷偷拿自己的结余资金做投资，主要还是因为感觉自己缺乏经济保障。谈先生不妨考虑将家中的大部分金融资产放于妻子的名下，解开她的心结，并商量好今后一同做投资做决策，减少夫妻之间相互猜忌的可能性。
保险规划
爱她，就先给自己买保险
□中国平安 杨春光
夫妻之间因为经济上的相互猜忌而产生家庭矛盾，这种情况在我所接触的家庭案例中十分常见，大多数情况下最主要的原因倒并非是因为相互感情的问题，其中一个重要原因是家庭投资理财作为一门专业性很强的科学或技术，夫妻之间如果没有“专业选手”的话，彼此之间就很难认同对方的投资理财能力，尤其是收入较高的一方会很不愿意“放权”。而且，如果夫妻之间彼此收入差距较大的话，收入相对较低的一方会感觉自己处于“弱势”地位，因不能掌控家庭财政大权而产生“不安全感”。这种“不安全感”如果长期不能通过合适的方式予以满足，日积月累将会使家庭矛盾逐步升级，最终一发不可收拾。
所以，以我的个人经验来说，最好的方法就是像本案例的谈先生那样，寻求第三方专业的意见，设定好家庭的理财目标和财务规划，给妻子规划一个好的未来。同时，彼此之间要及时地沟通各项资金的投向，按部就班的有计划行事。譬如，每月应该划出一部分固定的资金用于投入子女教育金准备和夫妻两人的养老储备、每年至少要沟通一次彼此的资产状况等，做到彼此心中有数，加强彼此的信任是增加“安全感”最好的方法。
作为家庭收入较高的一方，建议谈先生首先要给自己配置足额的人寿保险，因为所有家庭理财目标的实现是以持续而稳定的家庭收入为基础的，谈先生的收入较高自然承担的责任就更大，重要的是作为一种姿态更是一种爱的体现，建议谈先生指定自己的太太为保单的身故受益人。就像我经常给太太开玩笑时所说：“你看我有多爱你，我活着为你赚钱，死了还在为你赚钱，总有一天你会成为百万富婆的。”在此基础上，建议谈先生可以给太太投保一份年金险或者万能/投连险并附加重疾，用于太太的养老金储备。
总而言之，理财是为生活服务的，倘若家庭不和谐，有再多的钱又有何用？
夫妻是理财搭档
□多多
谈先生在家中很强势，他的收入是太太的4倍，住房是他婚前购置的，家庭账户由他掌管，每月开销及投资都由他拍板……在这个家里，谈太太不知是否有女主人的感觉？亦或正是某种隐隐的不安全感，使得她希望能在房产证上有个名字。至少，万一婚姻变故，她的青春能得到利益补偿。
看这样的婚姻，心很沉。爱情的温馨浪漫在利益的计较中支离破碎，荡然无存。生活因此变得沉闷。
其实，一个家庭就是一个利益共同体，由夫妻两人共同经营，无论采取怎样的分工，夫妇俩在理财上要合作互补，扬长避短，才能使得家庭事业做大，财富不断积累。
在企业中担任中层管理，月入上万，谈先生理应主打职场，不断积累资历和人脉，让自己在职场上有更大的上升空间，也为家庭带来更可观的收入。人的精力毕竟有限，男主外则女主内，谈先生要懂得放权、授权，调动太太治家理财的积极性。
理财能力其实与赚钱能力不一定成正比，会赚钱的未必会理财。谈先生夫妇可以商量着拟定一个3年理财计划，设定大致的理财目标，做一个长线短线、激进稳健的搭配，然后切出一块资金让谈太太操作，再视业绩状况做调整，这样，谈太太的感觉是不是会更好？有了安全感，谈太太也不必为房产证上加不加名字而烦恼，家庭生活也将更轻松更融洽更快乐。
[读者点评]
[上期《小康老人理财，心情愉悦最重要》的理财配置文章中，退休老人方阿姨夫妇收入稳定，女儿经济能力强还孝顺，给二老买下一套别墅，但是在装修问题上，该不该动用养老的钱，成了方阿姨的甜蜜烦恼。对此，理财师提出的建议出乎意料。]
张 永：笔者非常赞同理财师的观点，即所谓的老年人理财，完全应该围绕着健康生活。要知道，健康的身体是老年人安度晚年的价值根本，没有健康的身体，再多的物质财富都毫无意义，何况老年人的消费和欲望都趋于平和，财富的积累和增值对于他们的生活已无太大意义。
王谦益：女儿的一片孝心，做父母的开心领受，但让方阿姨住到松江的别墅，却是不大适宜。别墅固然豪华宽敞，但未必方便实用，对于不图虚荣，只求舒适的老夫妻来说，确实没有必要。既然已升值，把它卖掉兑现，在自己喜欢熟悉的地段改善居住，不失为一种经济、合理的设计。
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