彭先生是湖南长沙人，今年25岁，单身，大学本科学历，中学教师，健康状况良好。每月税后收入5800元，固定支出3500元，其中，月生活支出2000元，租房支出1500元，每月税后可支配收入2300元。彭先生非常注重学习，每年仅用在自身学习上的教育费用就有5000元，同时，比较注意生活品质，每年外出旅游等方面花费1万元左右。彭先生现有家庭资产14万元，其中，现金及活期存款4万元，定期存款8万元，股票市值2万元，另有借款2万元。
从彭先生提供的资料来看，每月收入5800元，扣除各项支出后可以节余2300元，净储蓄率和自由储蓄率均较高。净资产12万元，资产负债率约14%，完全在可控范围内。彭先生所在学校提供五险一金。由此可以看出，彭先生的财务状况比较健康，负债低，净资产较高。目前，彭先生有三个理财目标：一是在长沙购买一套价值100万元的住房，为此，父母可以为他提供50万元作为首付；二是预计3年内结婚，积累结婚费用；三是采取措施让资产保值增值。
根据上述分析，对彭先生的三个理财目标，提出以下建议：
购房缺口用“公积金+商业贷款”形式解决
对于在长沙购买价值100万元住房的目标，由于父母可以提供总购房款的一半即50万元作为首付，这样，彭先生就相对轻松多了。其余50万元可以用公积金贷款加商业贷款的方式解决，即先用足公积金贷款，不足部分再用商业贷款补充。这是因为，公积金贷款与商业贷款的利率相差较大，目前5年以上商业贷款的年利率为5.94%，而5年以上公积金贷款利率则为3.87%。由此，公积金贷款利率要比商业贷款低得多。彭先生提供的资料中没有公积金缴纳额，根据长沙市今年5月发布的相关文件，按照所在单位性质的不同，长沙市职工个人和单位住房公积金缴存比例分别在5-12%之间，如果按10%的缴存比例，每月至少缴纳千元以上。以此为月供额，按长沙市住房公积金贷款最长期限30年、五年以上贷款利率3.87%计算，相当于解决了21万元左右的贷款本金。其余29万元贷款额，假设按5年以上贷款利率打85折计息(首套房可能更低)，贷款期限按最长30年，每月供款1500元多一点，这部分正好可以用现在每月的租房支出支付。使用这样的“组合贷款”，彭先生购房后，每月的财务状况基本上没有什么大的变化，每月税后可支配收入仍为2300元左右，基本上不会影响现有的生活质量。
结婚费用以“整笔+定投”方式解决
彭先生准备3年内结束单身生活，与女友结婚，从此过上幸福的婚姻生活。结婚是人生中的大事，需要准备的事项较多，其中住房是个“大头”，除此之外，购房后的装修、家电家具、婚照婚车、喜宴、度蜜月等一些必需的项目，都会花费较多，所以彭先生计划从现在开始就积累结婚费用。不过彭先生已经准备购房，所以3年后，这项费用就不用算在其中了，只准备其他费用即可。对目前的每月节余2300元，建议开立基金定投，同时对现有的资产14万元建立合适的投资组合，考虑到当前的经济金融形势，假设均按6%的预期年收益率计算，三年后定投大约能积累9万元，14万元资金能增长到16.6万元左右，两项合计约25万元。如果彭先生在结婚一事上不是过于奢侈，这25万元基本上能够较圆满地完成结婚大事。不过这样，这些资金几乎将会花完，并由此可能成为“月光”一族。当然，结婚时，父母可能会赞助一些，女友家也会出一些，但这些都是不确定的。因此，建议彭先生在结婚费用上应尽量节俭，不可过于铺张浪费，只要夫妻恩爱、家庭幸福、双方父母赞同，一些只有“走形式、讲排场”作用的项目，建议能减则减，把有限的资金用在最需要的地方，让自己的婚姻大事节约、低碳、富有意义。
保值增值应建立资产配置组合
彭先生的第三个理财目标是资产的保值增值，可能彭先生也认识到自己目前在理财过程中存在一些问题，如现金与活期存款4万元，相对较多，过多的现金类资产虽然用起来方便，但会使资产收益率偏低，从而影响理财目标的实现；目前的资产组合中，现金、活期存款和定期存款等低收益的资产共12万元，占全部资产的86%，而投资类资产只有股票2万元，不仅整体收益率非常低，达不到保值增值的目标，甚至难以抵御通货膨胀的侵蚀。另外，彭先生只有社保，没有任何商业保险，如意外险等，也应该补充一些。针对这些情况，建议彭先生对目前的投资组合进行重新配置，首先，保留适量的生活备用金，彭先生每月支出3500元，按照正常情况，保留3-6个月的支出即2万元以内作为备用金即可，多出来的资金可以用于投资。对于2万元的生活备用金，可以活期存款、货币基金等形式进行保存。其次，补充一定的保障型保险，考虑到已有社保，保险支出可以控制在年收入的10%以内。第三，将留出备用金后的2万元现金和活期存款连同定期存款、股票进行重新配置，彭先生自测的投资偏好是中庸型投资者，建议高风险、中风险和低风险的资产按照4：4：2的比例进行配置，其中高风险资产主要是指股票型基金和黄金等，中风险资产主要是平衡型基金、债券型基金以及部分银行理财产品等，低风险资产主要是存款、国债、货币基金等。在配置过程中，要注意一些事项，如现有的定期存款可以在到期之后再进行其它配置，以减少利息损失；考虑到教师的教学任务较重等因素，除非对股票投资有特长，建议彭先生逐步将股票撤出，改投到基金等产品中，充分利用专家理财方式。经过这样的调整配置，彭先生的资产组合将更符合其投资风险偏好，并可能取得较现在更高的收益率，从而帮助自己实现各项理财目标。