蔡先生的资料
个人基本情况：男：37岁，外贸公司，无社保，有份重大疾病险，年缴3550元，已缴6年。
妻子：37岁，公司职员，有社保。
孩子：三个女儿，分别是10岁，5岁和4岁。
资产情况：
1.蔡先生月收入5000，年底18000元，全年78000元。
2.妻子月收入5500元，年底12000元，全年78000元，还有其他收入每年20000元。妻子还有储蓄80万元，放在她妹妹那里，每月可收入12000元，很固定，也很安全。
3.房屋一套(在厦门)，面积65平方米，市值120万元。2007年7月份买的，每月要还按揭8000元。
4.老家买一套房子150平方，付清，价值33万元，没装修，放着。
5.每年大约有10万左右的结余。
6.手头有股票估值5万元，(从原本10万元变成现在的5万元)。妻子手头银行存款有13万元。妻子不炒股，不买基金。
支出情况：
1.每年家庭开支要12万元，房子每年还96000元，共支出21.6万元。
2.蔡先生的保险费用每年3550元。
3.大女儿上四年级，学费每年7800元，家教老师每年5000元；两个小女儿上幼儿园。
理财目标：
请资深理财专家帮忙规划一下，怎样才能让财富增值。我们的目标是想换一套150平方米的房子，但现在不太现实，大概要180万元。老家的套房位置方向很好，舍不得卖。
理财报告
东亚银行(中国)有限公司成都锦城支行孙全红玉林支行乐翔
根据蔡先生的介绍我们可以得知，蔡先生家庭年收入32万元，支出约23.24万元，每年节余现金约8.77万元，属于成长上升阶期。由于家庭收入稳定，所以假设承受风险程度可以达到中到高。但据资料描述，蔡太太偏向保守，所以最终假设家庭承受风险程度为中。随着孩子年龄的增长，主要面临孩子教育金的负担，因此蔡先生除了要考虑财产增值和购房计划外，还必须为三个孩子将来的成长教育金，以及为自己与妻子的退休养老金做好准备。以下是蔡先生家庭的全年收入支出分析：
蔡先生家庭的资产方面，包括自住房产120万元、闲置的房产33万元、存款13万元、存放80万元、股票5万元，总价值251万元。主要的家庭负债为每月8000元的按揭贷款(不知道贷款余额是多少)。
理财建议：
1.房产方面：
由于不知道自住房的按揭贷款余额是多少，这对于建议有一定的影响。蔡先生现时每月还贷压力较大，每月贷款还款金额占固定工资的比例超过60％。如果蔡先生还是想换一套150平方米、价值180万元的房子，首先要看看现时自住房的按揭贷款余额是多少，可以考虑以换楼的方式把房子卖掉。
根据蔡先生的情况，建议如归还贷款后能套现超过60万元才好考虑。总的要控制每月贷款还款金额占固定工资的比例低于45%。关于老家那套房，理财师当然会尊重蔡先生的想法，但站在理财师的角度，闲置的资产对财富增值、创造收入和增加流动性没有帮助。蔡先生可以考虑把房子卖掉，金额用来投放在新的房子上，减轻新房子的贷款压力。如果不卖也可以考虑出租，或如果只是短线资金需求可考虑把房子抵押给银行套现，增加资产的流动性。老家那套房相对的价值比较低，蔡先生退休时的资产应该可以再买回类似的套房，那时候再搬回老家享受退休生活也不错。
2.存款方面
平时可以维持在五六万左右的水平，余下的可以考虑一些流动性较高的投资，例如，定期存款、保本的结构性存款等。另外，可以根据风险承受的能力，增加一部分基金或者股票的投入，增加回报，比一般存款的回报好。有一些产品可以根据收益随时选择赎回，具备灵活便利的特点。中国资本市场有较大的潜在发展和上升的机会，建议蔡先生可以以股票组合方式购买并选择中长期持有，应该可以获得丰厚的收益。至于放在妻子妹妹那里的80万元储蓄，算下来年化利率有18%，回报不错，可继续保留。
3.孩子的教育基金及健康保障方面
孩子的成长教育资金将是今后整个家庭开支的最重要的一部分，因此必须为3个孩子将来的成长教育做好准备。现在大女儿一年已经要大概13000元用于交学费和家教老师的费用。两三年后，这金额要乘以三，即达到4万元左右，到她们读中学和大学的时候，费用的增加就更加厉害。因此，现在就要为她们的教育和健康开始考虑。
保险公司和银行有很多这一类产品，主要是看蔡先生的目标和保障要求，例如其中一款保险年保费1.6万元，交十年，保障包括10周岁前的住院和医疗保险，18到21岁之间的大学教育基金，到25岁可以拿到一笔创业基金。如果觉得保费有点高，除了这些专门为孩子设计的保险外，也可以选择投连险，例如保额12万元，每月交费只要500元，利用平均风险投资法，十几年后的回报应该也不错。这类保险比较有弹性，按需要可以根据条款赎回。