标题：教育储蓄为何引发烦心事

　　近日部分市民来电反映，自己以前办理的教育储蓄在支取时遇到很多麻烦。记者根据读者反映的情况，与石家庄市区多家银行取得联系，并咨询了专业人士。得知读者所反映的情况并非个例，教育储蓄在其开办之初，曾经受到众多家长青睐。但随着经济社会形势的变化及这一储蓄品种自身存在的一些问题，使得曾经火爆一时的它失去了往日魅力，并逐渐淡出公众视野。

　　本报记者 刘青/文

　　教育储蓄在开办之初因免交利息税等优惠受到市场的热捧，时过境迁，如今它却成了许多储户的烦心事，这是为什么呢？

　　新办法出台后遗症难除

　　市民李女士给本报打来投诉电话，称自己在某银行办理的教育储蓄无法兑现约定的利息。记者了解后得知，因为李女士在存款时对规定认识不清，给上小学四年级的孩子存了为期三年的教育储蓄。这样存款到期时，李女士的孩子尚在九年义务教育当中。那么根据规定，她就享受不到教育储蓄的优惠政策。而李女士认为，作为银行应当对储户有告知义务。导致自己没有正确存款的原因，是银行营业员当初没有向自己解释清楚。

　　李女士回忆，当初她到该银行给上四年级的女儿办理教育储蓄业务，银行的工作人员向她推荐该储种，只说有一年期、三年期、六年期，并没有指出以她的情况，应该办理六年期的才合算。而她在三年以后去取款遇到问题，银行员工却认为银行并无责任。

　　根据李女士所提供的信息，记者与该银行负责人取得了联系。该负责人告诉记者，教育储蓄可免利息税和享受利率优惠，但主要是给处于非义务教育阶段的学生提供助学费用。李女士没有理解相关政策，就给上小学四年级的女儿办理了三年期的教育储蓄，按规定是不能享受相关优惠的。

　　银行负责人解释，并不是所有的在校中小学生都可以参加教育储蓄，教育储蓄到期前，储户必须持存折（或复印件，复印件仅适用于在外地读书的学生）、户口簿（户籍证明）或身份证到所在学校开具“证明”。对于李女士所说银行营业人员没有提前告知，因为时间太久，李女士也不记得当时是谁给她办理的业务。针对李女士的情况，该负责人建议她可另外办理一份教育储蓄业务。

　　为何不能

　　按承诺兑现利息

　　肖先生在2004年办理的教育储蓄，但当时并没有子女接受九年义务教育。三年后肖先生支取时发现他拿不到以前约定的利息。肖先生说，当时银行的工作人员向他推荐储种和进行说明时，并没有要求出示办理和支取需要的相关证明材料。然而后来他的确接到了银行更换储种的通知，但他当时正在外地办事，没有赶上更换的期限。肖先生认为，自己在办理业务时是不知道法规的变动的，现在用新政策限制老用户，不兑现当初约定的利息，对老用户来讲是不公平的。

　　对此问题，记者先后咨询了几家办理教育储蓄业务的银行，得知肖先生遇到的问题并非个例，开始时整个金融业在办理该储种时存在一些不规范，2005年《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》出台后，办理教育储蓄的各个银行都曾要求各分理处通知储户根据自身情况更换储种。

　　而肖先生在收到银行通知后，并没有及时更换储种。所以银行只能按照《办法》执行，对无法出具《正在接受非义务教育的学生身份证明》材料的储户，按照零存整取储种来核算利息。记者按照零存整取储种规定，与肖先生核算利息，结果是2万元三年期的教育储蓄，到期后的利息收入将比以前核算的大约少2.5％左右。

　　手续繁琐催生虚***明

　　王女士要为上技校的孩子支取教育储蓄时，却无法开具相关的证明。按照要求，她需要向银行出示学校开的非义务教育证明，但是学校却告诉她开不了证明。几经辗转，王女士才托人从普通高校开了一份证明，取出了存款。王女士认为取款手续太过繁杂，自己这样也是不得以而为之，还得托人求情。

　　农业银行一位工作人员针对此类现象解释说，教育储蓄主要是给处于非义务教育阶段的学生提供助学费用。按照规定，教育储蓄到期时，储户除了要凭存折外，还要提供接受非义务教育的录取通知书原件或学校开具的相应证明原件。若客户不能提供证明，支取时，其存款不享受利率优惠，只按照一般储蓄业务办理。

　　记者又与河北师范大学、河北经贸大学联系，证实王女士所说的证明是由国家税务总局制定，各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制。该证明由学校到所在地主管税务机关领取，一式三联，第一联学校留存，第二联储蓄机构留存备查，第三联报送主管税务机关。2005年出台的《办法》规定，从事非义务教育的学校需要主动向所在地国税机关领取证明，并严格按照规定填开证明，不得重复填开或虚开，并且对填开的证明必须建立备案存查制度。

　　河北经贸大学一位工作人员告诉记者，严格地说，王女士开具的是“虚***明”，按照规定会被罚款，但是因为教育储蓄出现的问题非常多，一般银行也根本没有精力去为这点事较真。

　　从火爆一时到备受冷落

　　刘先生想把用做教育储蓄的钱拿来买基金、炒股票。但是如此一来，未到期的教育储蓄存款只能按照活期支取，并且需要交付利息税。刘先生认为，教育储蓄已经明显不具备当初的投资优势，放在银行没有什么用处，不如转存为其他的项目。但是提前支取需要交付更多费用，他认为损害了自身的利益。

　　采访过程中，银行多不愿对教育储蓄发表看法，记者咨询的几家银行管理人员均表示，近期教育储蓄业务基本无人问津，储户逐渐转向其他的教育理财投资。对此，专业理财师崔炎女士分析说，储户没有考虑到存款利率变动带来的风险，由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存入，选择的存期较长，那么就不能分享到升息的好处。

　　崔炎回忆教育储蓄开办的情形时说，储户一大早就赶来排队，和国债一样火，银行内部的员工都购买不到。那时银行也在做基金、股票，但是当时没有得到用户认可。百姓看中教育基金免利息税，所以蜂拥而上，而几乎在同时上市的基金却无人购买。但是现在情况发生了巨大变化，首先是因为国家下调了利息税，而且百姓投资渠道和方式也逐步增多。相比之下，教育储蓄存款具有限额，每一账户本金合计最高限额为2万元。投资额度小、收益率较低、存取的手续也繁杂成了制约它发展的主要因素，比如教育储蓄支取时必须提供所在学校出具的证明，证实存款人正在接受非义务教育等。所以对客户失去了吸引力。

　　选择适合自己的

　　教育投资

　　理财师崔炎建议，在投资方式增多的情况下，家长要按照自己的实际情况，选择适合子女的教育规划。如果孩子年龄较小，那么需要做长期投资，比如购长期国债等。这样到子女未来上大学积攒学费，中间会有数年或十数年的时间。如果孩子几年以后就要上大学，需要准备学费，那么建议家长不要投资风险过高的产品，适合投资风险低、较为稳健的品种。

　　而教育储蓄并非完全没有优势可言，它和基金一样具有零存整取，积少成多的特点。建议家长根据投资期的长短、目的来决定选择哪些品种，在投资前要充分了解不同产品的益处与弊端，以做到最大限度规避风险。■

　　[链接]

　　教育储蓄

　　教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育而每月固定存额，到期支取本息的储蓄。开办对象是在校小学四年级(含)以上学生。教育储蓄形式为零存整取、定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25％以上。

　　教育储蓄从诞生到现在，已有7年历史。2000年3月28日印发的《教育储蓄管理办法》的通知（银发[2000]102号文件）中规定了办理的目的和针对对象，并且对金额作出限制。2005年国家有关部门出台《教育储蓄管理办法》后，对储户办理、支取、利息率等都有更严格的规定。明确对象为在校的非义务教育的学生才可享受优惠，新《办法》更加严密，并制定了针对违规行为的处罚措施。■