陈天翔
沈先生，上海某律师事务所律师，30岁，月均收入10000多元。妻子李女士是某法院的法务人员，国家公务员，月均收入为6000元左右。夫妻双方都是硕士研究生，都已工作多年，对家庭未来的年收入持乐观态度，坚信将逐年递增。小孩刚刚出世。
沈先生自缴社保与医保，现有意外险一份，同时参保上海市律师公会的团体互助保险。妻子李女士的法院单位为其缴纳上海市社保。一家子现暂租房居住，已购一处96平方米的房产，贷款30万元，分30年还清，每月还款约2000元。现有银行存款近20万元，持有5000元开放式基金，家庭月支出近4500元。
家庭理财观属于稳妥保守型。
理财目标：
1.准备小孩的读书费用。
2.小孩出生、家庭成形，需要家庭保障和健全家庭成员的医疗保障。
国泰人寿理财分析师给出的理财分析及建议如下：
从家庭收入情况等因素可以看出，沈先生家庭是一个高学历、高收入家庭。夫妻双方都处于事业的上升期，两人的职业具有较高社会地位，兼具了高收入和稳定福利。家庭也处于添丁、置房的成熟早期，夫妇两人的职业与收入、加上现有的社保，家庭具有较强的抗风险潜力，安定美满的幸福生活可以预期。
但是，此家庭围绕基本的风险规划，面临着如下问题需要重视：
1.家庭负担着30万元的房屋贷款，经30年还清，由夫妻双方共同承担（可以按夫妻两人收入占家庭收入之比例分担），所以夫妻两人在还贷期间应重视个人的保障。有多少债务，就应建立多少保障，所以沈先生夫妇两人应具备的基本的身故保险金总额至少为30万元，按夫妇两人的收入比例，可以设为夫：妻=2：1或者1：1。
2.小孩刚出生，面临数十万（上海平均约为30万元）的教育基金规划。教育基金是一笔绝对支出，需要提前规划及到期保证兑现，在注重安全性和保值性的基础上需兼顾变现性和灵活性。此规划选择一份合适的教育基金保险（分红型）是非常必要的，同时选择有“投保人（即父母）身故免缴保费”的险种，这样可以加强保障。
3.针对沈先生夫妇目前各自的保障，除了社保之外，唯有沈先生另只有一年期的意外险（10万元保额）。夫妻两人的疾病与医疗保障都是缺乏的。沈先生是律师，实属自由职业者性质，保障中至少要包含社保医疗补充和重大疾病险方能称为稳妥。而李女士是国家公务员，福利很好，保障中以女性特定疾病保险和社保医疗补充为佳。
夫妇两人的保险除了医疗与疾病的保障，因有上述其他的保险需求，同时兼顾身故保障为好，况且两人的收入颇佳，所以购买的健康保险以主险为主。另由于小孩出生，家庭保障提高，所以附加较高额度的意外保险是相当必要的，保额可以参照30万元的教育基金为准。
全家人的保费预算可以从以下几个方面考虑：
1.夫妻两人都是初次购买人寿保险，且以保障型为主。此种状况下的保费预算控制在收入的10％之内为宜。
2.教育基金先作30万元为计，分20年准备，则每年为15000元，所以教育基金保险的保费以15000元/年为基准（不考虑CPI等因素）。
综合上述，全家人的保险规划如下：
沈先生全家保费30000元/年，占家庭全年度可支配资金（近15万）的20％，按理财的“三分法”原则（1/3作风险投资、1/3作银行储蓄和1/3作投资规划，各近5万元），此比例是在合理范围之内。本来按沈先生的家庭收入来看，他可以承受5万元/年的风险规划预算也不至于影响生活水平。
虽然沈先生家庭的理财以稳妥安全为主，属于保守型理财。但是，以他的家庭收入来看，每年尚有5万元的额度可以作更全面的投资规划。不愿承担丝毫风险本身就是最大的风险，而且对于一个高收入家庭本身就具备了一定的抗风险能力——尤其是在已作了家庭风险保障规划的基础上。所以建议沈先生要适当考虑股票、基金的投入。按“80定律”：股票/总资产=（80-年龄）％，每年用5万元作此方面投资，其风险完全在可控制范围之内。
（本案例由国泰人寿提供
本报记者 陈天翔
整理）
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投资连结保险
目前，市场上还有一种投资方式已广受关注，那就是各家保险公司推出的投资连结保险。上述案例中，沈先生是一个相对保守工作又繁忙的人，所以对较高风险又需要专业理财知识的股票类投资不愿尝试，那么投连险是比较适合他投资需求的。
这里有必要对投资连结保险作一个比较详细、准确的介绍：
1.什么是投资连结保险？
“投资连结保险”不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。投资连结保险可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益；其可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
2.投资连结保险与传统寿险有什么不同？
投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上。“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动。所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。
3.资金投入后分配及运营图：
4.投连险商品特性一览表
现在，几乎所有的寿险公司都已经推出了投连险产品，按照销售渠道的不同，客户可以在银行或者代-理人渠道购买到这类产品。
沈先生可以考虑选择投资连结保险商品作投资尝试，这样让自己的资产能更良性保值增值，使家庭资产分配更合理，同时还能提高自己的保障。沈先生夫妇的职业特性，其收入的递增性是可以作乐观预期的，这样对于以上家庭理财支出可以更安心！