标题：年入15万我该如何理财？

本期人物：陈女士（公司销售主管）
　　本期专家：中国建设银行绵阳分行理财中心田木理财经理
　　■记者
王鸿
　　个人情况：陈女士现有银行存款40万。每月还贷1500元，养车每月1000元，家庭每月生活开支2700元。每年旅游2次，预算6000元。每年买大病医疗保险8000元。
　　理财目标：近期目标三年内生小孩并保持现有生活品质，中期目标为孩子准备教育金，长期目标规划晚年生活。
　　客户财务状况分析：陈女士年支出总额7.64万，年收入总额15万。从客户的年收支预算表可以看出，客户年支出总额占年收入的51%；年储蓄占年收入的49%；支出和储蓄比例基本合理。从客户的资产配置看只有定期存款40万，投资模式单一，考虑了资产的保值放弃了资产的增值，从长期看资产的增值小于债务和费用的增长，不利于家庭资产长期的保本增值。除了大病医疗保险没有其它任何保险，不利于家庭风险的转移。市场情况方面：股票市场属于逐步盘升的上升通道，房地产市场受政策影响陷于盘整，保单现金价值固定以3%的增值率成长。
　　通过理财参数假设计算得出：杨女士目前可以自由支配的资金是存款40万和年储蓄7.36万，预留6个月紧急储备金1.62万，剩下45.36万可做其它理财目标的安排。支出方面：生育费用在5000元左右，保育费用在10000/年左右。30年后退休养老费，需求合计951129.42元。小孩从幼儿园到大学的费用目前现值16.7万。费用成长率5%，19年教育共需准备33.8万。
　　根据杨女士的风险承受能力，建议杨女士采用以下投资组合：15万投资于股票基金，占整个投资资产比例的58%；5万投资于国债，占整个投资资产比例的19.5%；5.36万/年投资于偏股型平衡基金，占整个投资资产比例的22.5%。
　　通过以上投资，综合收益率约达8%以上。30年后退休可累积资金808.45万。三年后生小孩的生育保育费共1.5万，小孩19年的教育费33.8万，退休后养老金届时需求951129.42元，资金供给总量是808.45万。所以可以从容实现目前提出的所有理财目标，剩下的资金可以进行小孩留学规划、换车规划、健康保健、休闲娱乐规划等。

 

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