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如果用一个字来形容2007年的中国，“涨”字恐怕是当之无愧。从猪肉涨价引发的涨价风潮，物价上涨已成为触动国民神经最敏感的利器，但这丝毫阻挡不了2008年逐渐走向我们的步伐，在一片“涨”声中，2008年就这样到来。
2007年想必多数人的财富都有所增长，进而也对2008年产生了诸多的企盼，2008年能否延续2007年的财富增长好光景？宏观经济会由偏快转为过热？是否会有更严厉的宏观政策出台？股市还能延续2006、2007年的大涨格局？住房价格是否还会一涨再涨？这些问题都将对我们2008年的投资决策产生影响。
而十七大报告首次提出的“创造条件让更多群众拥有财产性收入”在2008年将会得到全面体现，这一个有着丰富内涵和新意的提法，意味着对2008年投资理财的明确的肯定和鼓励。从存款保值，到投资生财，中国人的理财观念在2008年将经历一场空前的变革。
尽管2007年政府出台了多项宏观调控政策，但中国经济的增长速度依然迅猛，甚至出现了过热的迹象。有专家分析，在这种情况下，2008年的调控措施可能更严厉。利率、汇率、存款准备金率和央行的公开市场操作仍然是调控的主要手段，但不排除政府还会出台行政干预的措施。因此，我们有理由相信，2008年经济增长的速度会有所降低，但增长的质量会有一定的改善。
如何增加财产性收入，无疑是大多数国人当前一直思考的最重要的问题。
股市：激辩2008
股市的雄起，激发了“小”人物汹涌澎湃的理财萌芽。无论是中产金、灰、白、粉领中，还是小老百姓街头巷尾间，都少不了股市情报一浪高过一浪的激荡。站在2007年小人物的江湖上，对2008年我们充满了期待。
自2005年底以来股市开始活跃，居民股票投资热情上升。根据中国证券登记结算公司统计，截至10月25日，沪深两市账户总数约1.3亿户；截至10月26日，沪深两市总市值约26.26万亿元，其中总流通市值约8.3万亿元。可以说，近年来人们领略财产性收入的魅力首先就是来自股市的“赚钱效应”。
十七大报告中首次提出"创造条件让更多群众拥有财产性收入"的说法，实际上将股票收益涵盖其中。这体现了中央大力发展资本市场、鼓励居民有序开展投资的思路。因此，站在股市的角度而言，这是一个真正意义上的长期利好。
而且，从股票市场的建设和改革的视角来看，“财产性收入”的提法也意味着建立适合中国国情的多层次股票市场体系的进程提速，更意味着股票市场规模将继续做大。可以预见的是，未来一段时期，我国将进一步推动多层次股票市场建设：继续推动H股回归，培育蓝筹股市场；加快发展中小企业板；加快建设创业板；把代办股份转让系统建设成全国性的、统一监管下的非上市公众公司和高科技公司股份报价转让平台，从而形成更有效率的场外交易市场，等等。
专家建议：
近几个月以来，不少投资者对股市的共识是“只赚指数不赚钱”，那么通过股票投资以"让更多群众拥有财产性收入"的道路是否被堵上了？
其实，支持股市上涨的基本因素没有改变。如果说在前一阶段人们更多的是关注中国经济快速增长的话，那么现在人民币升值的因素则有望发挥更大的作用。因为人民币升值的实质是以人民币标价的资产升值，最后会表现为在资本市场上这些资产得到重估以及价格上扬。而且，流动性过剩的局面还没根本改变，股市资金面较为宽裕。
此时，投资的观念可以转变为：像A股以前那种快速上涨、普涨的情况可能"一去不复返"，市场进入了宽幅震荡的新运行阶段。基于这些对股市投资的判断，在近期的具体投资方面，首先可以关注金融、房地产、高档白酒、乘用车等板块，因为这些领域既有受益于人民币升值的，也有业绩持续快速增长而具有重要投资价值的，例如有些银行股和部分房地产开发龙头企业，2008年的市盈率可能只有20-30倍。
其次，在目前通胀压力加大的背景下，很多资源、资产性的行业，包括有色金属和涉及土地、股权等板块值得重点关注。
基金： 能否开心养"基"
一位基金经理经常提到一件事：两年前的一天当她乘坐出租车跟同事通完电话，司机好奇地问：你们的"鸡精"怎么不在超市卖却在银行卖？
曾几何时，基金对大多数中国普通老百姓而言，还是非常陌生的一个名词，但是在2005年开始的这一轮中国股市大牛市的背景下，基金开始为广大居民所了解和熟悉，并成为家庭理财中不可缺少的一部分，许多银行网点都专门开辟了专门的窗口进行基金销售。新基金要卖1个月的惨淡境况也早已不可同日而语，日前一只投资亚太地区股市的基金销售，创造了单日超过1000亿资金认购的神话。
"积少成多，专业理财"的公募基金在海外的发展已经非常成熟，是居民财富的主要构成部分，但中国内地的基金业还只有年轻的10岁。
从1997年到2007年，基金业从小到大，走过一条坎坷的路，同时基金也以自己的专业理财能力，逐渐得到大多数投资者的认可，并让基民充分体会到理财带来的快乐。尤其是去年上半年垃圾股的泡沫破灭后，基民财富更是向基金业蜂拥涌来，截至目前，整个基金行业管理的财产总额已经突破了3万亿元！普通家庭已经取代机构成为基金的主要持有人。与此同时，基金业的品类创新也在不断推进，可以说国内基金业正面临着最为辉煌的时期。
但是必须同时看到，基金业的超常规爆炸性发展也同时面临着非常严重的问题。由于投资者教育的不到位，居民理财意识的匮乏，在基金投资上盲目性很大，有些居民甚至没有分清储蓄和基金的区别就开始投资，缺乏长期投资的意识导致频繁申赎的现象频繁，不少基金公司被迫采取大比例分红等不合理的持续营销手段。
专家建议：
如何更好地利用基金为家庭的财富增值？
一是选基比选时重要。不少投资者都有这样的想法，希望股市出现较大的调整后再投资基金，但牛市的特点却是易涨难跌，往往在等待中错失了时机。
二是不要对净值"畏高"。很多投资者有这样的误解，净值越低越好，实际上越是高净值的基金，说明基金经理的管理能力越强，创造的累计收益越高。
三是谨慎做波段。基金经理通过仓位控制和板块调整已经采取进攻或者防御的策略，投资者对行情的判断很难超越基金公司，加上交易成本，高抛低吸往往收益并不高。基金是适合长期投资的品种，在对长期牛市判断没变的情况下，坚定持有是最好的操作策略。
四是团队比明星重要。
五是闲钱定投。每个月，固定拿出一部分投资股票型基金，分散了风险，聚沙成塔，若干年之后是一笔非常可观的财富。
保险： 构筑理财金字塔之基
保险与财产性收入有没有关系？国家统计局相关人士明确表示，保险收益是财产性收入的一种。保险收益是指家庭参加储蓄性保险，扣除交纳的保险本金后，所获得的保险净收益，不包括保险责任人对保险人给予的保险理赔收入。
但与其他"生财工具"相比，保险的境况似乎相差甚远。事实上，在资本市场的大牛市来临之前，中国大部分人的理财传统只包括了日常花费和储蓄两部分。其中储蓄能力的强弱一度决定了一个人或家庭生活水平的高低。
然而从前年年末开始，居民储蓄存款却突然出现了"大搬家"的现象。业内人士分析表明，中国居民储蓄的意愿开始下降，以往的思维习惯正受到资本市场变化的强烈冲击。中国老百姓的理财方式，正从一个极端走向另一个极端。
新华人寿青岛分公司相关人士告诉记者，极端的理财方式凸显出国内投资者在处理财富问题时，严重缺乏理性与经验。国际上，专业理财师常常引用"理财金字塔"概念。
所谓"金字塔"，是指理财的资源配置，也是指导消费者进行理财规划时如何合理配置的一个重要指标，而且是有一定程序的，也就是要先考虑家庭的风险管理，让家庭免于恐惧，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考虑针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。更具体来说，就是将一般家庭的年收入进行财务分配：60%支付日常生活花费，20%－30%投资理财，7%－10%进行风险管理。
专家建议：
虽然储蓄、保险和投资这三大类金融产品之间存在着本质的区别，但它们在每个人的"理财金字塔"中都是缺一不可。
在过去一两年内，居民纷纷涌向股票市场和基金市场，这说明了国内投资理财渠道比较匮乏。而本身就兼备了保障和投资功能的寿险产品可帮助投资者另辟蹊径，尤其是投连险产品，可让投资者更轻松搭建起自己的"理财金字塔"。
目前，中国已步入加息周期，从利率调整的角度来看，银行存款的期限较短，受加息政策的影响也较为直接；但保险产品属于长期性的业务，同时由于保险公司采取相应的投资策略和投资工具，因此带有较为稳定的特性。
房地产： 房子是如何生财的
自己名下的房产，算是拥有了不动产，老百姓对这一点都不难理解。而不动产带来的财产性收入，主要体现在租赁收入和房产交易带来的差价收入。可以说，在各种财产性收入中，不动产的保值、升值功能最稳定也最持久。
一般而言，只要不发生战争等老百姓无法抵御的灾难，期待房产带来财产性收入是较为可靠的。在这个"你不理财、财不理你"的年代，虽然获得财产性收入的渠道很多，但对于生活在大城市中的居民，房产在增加财产性收入中则处于重要地位。
近年来老百姓对房产尤其关注的原因还在于：全国大多数城市的房价都处于较快的上升状态。十七大报告中提出"创造条件让更多群众拥有财产性收入"的说法，并不是鼓励老百姓投入到"炒房"大军中去，而且值得注意的是，针对房地产的调控还会进一步加大，特别是对炒房行为的制约和打击。例如近期提高购买第二套住房以上的首付比例、贷款利率，监管、打击开发商囤积土地的行为，以及有望出台的物业税等。
从通过房产来获取财产性收入，应当着眼长远，房价波动仅仅是其中部分的决定因素。而且由于投资房产的资金门槛较高，所以要结合自身的情况，量力而行，进行合理的投资。
专家建议：
首先，买卖差价是房产带来的收入，与房价的涨跌情况密切相关。简而言之，当房价处于上升通道时，卖出的价格高于买入时的成本价格，那么买卖差价就是由于房产交易而带来的财产性收入。
其次，如果拥有两三套房的人，一套自住，另外一两套出租，租金就属于财产性收入。但是需要注意的情况是，目前国内的租金增长速度依然远低于房价上涨的速度，如果房产的所有者有着房贷压力，那么要比较房贷月供与租金收入的差额情况，然后再决定是否通过房产获取租金收入，或者作其他理财决定。
再次，大多数老百姓只有一套住房，一般而言，房屋自住不会带来收入，就是看着房价涨，似乎无法获得实实在在的利益。如何让这种处于静止状态的财产也能带来收入？现在开始试点的"倒按揭"或许可以做到。"倒按揭"也称"住房反向抵押贷款"，这种模式专门针对有产权房的老年人。老人可以将自己的房屋产权抵押给金融机构，按月从该机构领取现金养老。
最后，通过投资房地产股票来分享房地产行业发展成果，以获取财产性收入。在房地产板块可以关注四类公司：行业龙头、区域龙头、有资产持续注入的优质公司和股价严重低估的公司。
金市： 家有一金，处事不惊
自古以来，黄金被人们视为最珍贵的物品--拥有它便等于有了殷实的"家底"，等于有了可以抵御风险的财产。因此，在城乡居民收入快速增长、中等收入家庭不断涌现的今天，黄金无疑成为继储蓄、股票、基金、债券之后出现的热门金融投资品种。
不过，如何配置金融资产、正确选择黄金品种却大有学问。业内认为，黄金虽然具有抵御风险、保值的属性和增值的可能，但在投资前必须学会区分黄金原材料、金饰品和纪念金币等的品性，根据不同家庭收入的日常生活开销情况，作出合理的资产有效配置，才能真正做到"处事不惊"。
严格来讲，黄金首饰品不具备或者说抵御通胀的功能较弱；纪念金币等虽然是含金(或为足金)的黄金制品，但侧重点在于概念收藏。当然，当金价大涨时，纪念金币(章)也将水涨船高。有时由于纪念金币的限量发行或题材概念的因素，其涨幅或将远超过黄金原材料。但由于它不那么容易变现，故在抵御风险、防范通胀方面，其性能也稍逊。因此，通过商业银行等上海黄金交易所会员单位购买的可记账纸黄金和实物金，才算得上是黄金投资。
黄金作为世界公认的硬货币，它具有几大属性。首先是它的安全性，它具备千年不朽的稳定性，无论天灾人祸，黄金的价值是永恒的；其次是它的变现性。它是跟货币密切相关的金融资产，故容易变现。加上国际黄金市场是24小时交易的市场，因此随时可以变为钞票；再就是黄金的逆向性，当纸币由于信用危机而出现波动贬值时，黄金就会根据此货币贬值比率自动向上调整，而当纸币升值时，因黄金价格恒定，其价格表现为下降。这种逆向性便成为人们投资规避风险的一种手段，也是黄金投资的又一主要价值所在。
专家建议：
在家庭金融资产配置中，黄金的占比多大才算合理呢？不同家庭收入有不同的比例。只要解决了温饱问题，有金融资产积累、家庭年收入在5万元以上的，其黄金持有量应该占金融资产的10%左右，无论任何情况下，至少应该保留有100克黄金；100万元至500万元资产的中等家庭，目前年收入20万元以上的，黄金的占有量应该达到500克；600万元以上的家庭，黄金占有量最少应该在1公斤以上。
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