标题：先还房贷还是买车? 交行PK渣打哪个理财方案更好

　　2008快报读者理财节热烈进行中，在几十家金融机构陆续摆出最佳理财产品“擂台”后，今天两家银行的理财中心，为快报的同一个读者家庭设计不同的理财方案。这是中外资银行理财中心首次站在了同一个舞台上，进行大PK，角逐快报评选的“投资组合突击队”。如果您也想获得不同银行理财团队为您设计的详细理财方案，请与我们联系。读者报名热线：96060。

　　■读者家庭情况

　　家庭成员：梅先生，37岁，博士，事业单位工作，年收入约14万元（税后）；妻子，32岁，事业单位工作，年收入约4.5万元（税后）；儿子，4周岁，上幼儿园。

　　目前资产：商品房约80万元；市值约10万元股票；银行存款约6万元。

　　家庭支出：全家衣食住行费用支出约3000元/月；小孩幼儿园费用约1200元/月；为父母支付约1万元/年；银行房贷约5万元，现每月还款约2000元；夫妻每人一份重大疾病保险共约9000元/年。

　　理财目标：今年计划买10万元左右家庭用车；为宝宝成长和教育（如出国留学等）提供保障；通过理财，使家庭财产获得较好收益。

　　■交行理财建议

　　该客户家庭是标准的白领小康家庭，负债较少，每月支出比率也不算高，其理财需求无需通过缩减支出来达到。

　　该家庭未来的目标有两个：一、买一部10万元左右的家庭用车。因该家庭买房贷款的负担并不重，因此建议客户采用3年分期付款或在银行办理消费贷款的方式来购买，以10多万元为例，每月大约还款3000元左右。这样可以留有更多的资金进行组合投资。

　　二、为宝宝成长和教育提供保障。这个家庭每年的结余比较充足，在第三年就可以将买房和买车的钱还清，因此扣除每个月还款用的5000元（房贷2000元，车贷3000元），第四年起每月结余会大幅增加，所以无需对孩子在国内小、中学的学费及日常的成长费用做特别的准备。对于目前三年的积累方案为：

　　1.卖出6万元股票，加上4万元银行存款，共计10万元投资华泰保险的吉年丰产品。账户选择稳健型账户。

　　2.每月定投三只基金，每笔1000元，分别为华安中国A股、广发聚丰、汇丰2016。设平均年利率为12%，14年等孩子18岁后会有172.8万元。

　　3.每月把扣除以上投资结余的部分放入股市，选择可以长期投资的蓝筹股票。

　　后三年的积累方案增加一条：

　　因还款已结束，每月会增加5000元收入，而宝宝已上学，上学的费用也会相应增加，以目前的教育收费为参照，预计每月除用于学费后所剩2000元，建议增加定期定投的数额以定向准备养老金同时增加股票投入部分（充分抓住黄金十年的有利条件，见好就收）。

　　■渣打理财建议

　　1.增加家庭成员的保险投入:夫妻俩在事业单位已经有医疗和养老保险,需要增加全家的意外保险,因为夫妻俩的劳动能力是最重要的财富,要保证出现意外仍有稳定的收入来源。适当为孩子购买医疗保险和重大疾病保险。

　　2.增强资产的流动性:该公务员家庭处于成长期,支出主要集中在购置房产,汽车及子女教育费,所以流动性较好的投资工具应占较大比例,目前该家庭的总资产是80万和16万的资金,流动性只占比17%,需要增加。建议暂时不购车,提前归还贷款,同时将每年收入结余的近10万元用于宝宝的成长教育投资。

　　3.投资工具分散化:考虑到家庭处于成长期,可以采取稳健型的模式。建议按照以下比例配置:30%A股股票,10%渣打银行海外非美元股票型基金,20%渣打银行海外非美元债券型基金,15%A股债券型基金,15%银行存款,10%其他如渣打银行银行贵金属方向的投资。

　　4.调整增加家庭的紧急备用金结构:建议6万的银行存款调整为3万的定期银行存款和3万的货币型基金,用于家庭紧急备用,轿车消费,以及满足中产生活的消费需求。

　　在安排好远虑和近忧后,夫妇俩可以更好地享受生活了。