标题：充分利用公积金贷款　两套方案教你换大房

    王女士要在市南区买100平方米的房子两位理财师列出不同方案帮她圆梦。

    市民王女士问：我和老公月收入共计5000元，都有保险，老公工作稳定，我在私企工作，老公每月公积金1800元。现在有存款12万元，买基金11万，股票投入6万元。

    现有一套50万元的住房，没有贷款，儿子小学4年级，每月支出2000元，我跟老公又买的商业保险，已经10年了，每年花费2000元。我的目标准备在市南区买套100平米的住房，首付款预计50万元，每月房贷还款额2000元。我希望能够提供不卖现有的房子和卖掉现有的房子的两种购房方案。

    理财方案1

    申请30万元公积金贷款

    1、充分利用公积金贷款。一方面王女士的丈夫有一定的公积金存款余额，可当作首付款支付；另一方面，因为公积金贷款的利率(5.22%)要大大低于商业住房按揭贷款利率(6.56%)，支付的利息成本可以节约很多。因此应当尽可能使用其贷款额度上限，根据家庭每月的公积金额度，可以申请30万元的公积金贷款，要根据贷款人的年龄申请到最长期限(最长是30年)，这样每月需还款1650元。

    2、尽量筹集首付款。王女士购买的房产价值大约在100万元左右，按照规定首付款最低为30%即30万元。王女士预计可以首付50万元，但从提供的背景资料来看，目前可以动用的资金，包括存款、基金和股票合计为29万元，差距较大。如果没有其他筹资渠道的话，王女士仅能支付30万元的首付款。

    3、申请商业贷款。支付首付、利用公积金贷款后，王女士需要商业贷款40万元，期限30年，每月还款约为2570元。因为家庭每月结余约为3000元，每月的贷款支出却要超过4200元，超出了望女士家庭财务承受能力，因此，望女士要实现不卖房的方案，就要减少贷款和利息支出，一种方法是有其他更低成本的筹资渠道，来提高首付款额度；另一种方法就是购买总价便宜一些的房屋，从而降低每月的贷款支出。

    理财方案2

    卖房后转投理财产品

    王女士家庭的资产是以房产、基金、股票为主，基金、股票虽然流动性和收益较好但是风险较高，建议望女士改变现有资产的持有结构，增加投资低风险理财产品的比例。在可控的风险条件下进行投资。如果卖掉现有住房、房款已经足够新房子的首付款、只要缴纳部分购房所需的税费即可。

    王女士一家的理财应该以对现有的资产为主。建议如下：一、合理建立家庭紧急预备金，以备不时之需，家庭紧急预备金一般以3至6个月的固定支出总额为准。考虑到王女士夫妻双方工作稳定，准备紧急预备金约为1万元。

    二、根据自身风险承受能力进行合理的资产配置。王女士在考虑买新房子的同时、也应该尽早为自己积攒足够的养老金和孩子的教育费用。所以王女士投资首要任务是要保证本金的安全的基础上获得收益。可以考虑赎回部分股票和基金投资于银行固定收益理财产品。同时，银行存款也可以用来购买银行理财产品。

    三、合理安排未来收入。王女士家庭的每月结余可以分成2部分，一部分1000元建议以基金定投的方式长期投资。另外一部分可以购买成货币式基金，等积攒到一定额度后(5万元)再购买银行固定收益理财产品。（完