市民王先生给《全民理财》栏目来电，询问该如何打理他和老伴每月数目不低的退休金。70岁的王先生说，他和老伴退休前都是高级工程师，每月4000余元的退休金完全有节余，儿女都已经成家，不需要他们负担。王先生想知道，不敢进股市买基金的银发族应该如何理财，好让余钱“生钱”，保证生活质量。
近期股市波动厉害，市民不敢再轻易入股市。好几位市民也来电询问，除了股票、基金之外，还有什么理财方式可以让自己财富稳健增长呢？
对此，中国银行绵阳分行理财中心理财经理郭超建议：稳字为先，持币观望，给资金找个稳健的避风港；活字为上，优化配置，给资金找个长期的盈利点。郭超说，银发族理财，切记一个稳字，像股票、基金、纸黄金等收益虽高但是风险也大的投资活动不太适合他们，银发族可以适当关注银行的理财产品。
郭超有针对性地为银发族推荐了以下几个银行理财产品。
A、短期、灵活的新股理财产品
新股理财产品主要选择以沪市发行的大盘、蓝筹股为投资对象，多渠道参与新股申购，并且是通过机构的大资金集中运作，可以大大地提高申购的成功率。这样，投资者就可以在短期内获得比存款利率高的预期收益。
近两年来银行累计发行的“打新”产品近60款，已到期兑付的产品中，有收益高于预期的，但也有低于预期的。此类产品收益与多种因素相关。一方面与受托管理机构的投资能力有关；另一方面也与产品存续期间新股发行频率等因素有关。
郭超提醒投资者，新股理财产品由于无法规避“破发”（跌破发行价）的可能，投资最低收益无法确定，一旦“破发”，投资者即面临本金损失风险，同时“打新”产品的信用度也将面临考验。此外，不能忽略的还有，随着各类“打新”股产品的扎堆上市，必将摊薄此类产品的整体收益率。此外，费率及业绩提成也需考虑。在购买此类产品前，最好先详细了解，包括销售服务费、受托管理费、投资顾问费等。同时，尽管市面上真正跌破发行价的股票非常少，但是投资者还是要有这样的心理准备。
B、固定期限的结构性理财产品
结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩。目前市场上推出的大部分结构性投资产品都是到期保本产品——这种优势是股票、基金之类投资产品所不及的。同时，结构性投资产品提供了多样化投资组合，从而有效地降低了投资的整体风险，同时又使投资者有机会获取比传统定期存款更高的收益率。
银行里没有一个月的定期存款，因此短期内手中有大额闲钱的客户可以选择购买银行随时推出的结构性产品。这种投资周期不定，最短的为9天时间，较长的也只有几个月不等，可以帮客户将短期内暂时不用的闲钱充分利用起来。建行推出的“利得盈”，工商银行推出的“珠联币合”等都属于这类的理财产品。不过，这类产品的起点通常是5万元人民币以上。
对这类投资感兴趣的市民可以将自己的需要告诉所在银行的投资理财顾问，以便及时获得相关的信息。
C、外币理财产品
手中存有外汇的银发族可以关注各银行推出的外币理财产品。
以中国银行推出的“汇聚宝”为例，其发行时间一般是3至6个月，目前有港币、美元、澳元、欧元、加元等5个币种。这类产品的特点是本金无风险、收益有保障、免缴利息税。此外，还有一款较受客户欢迎的外币理财产品是“春夏秋冬”。
郭超介绍说，和一般外汇存款相比，“春夏秋冬”具有收益率较高、结构简单、透明度较高的优点。客户在购买该产品后，既可提前续约，延长投资期限，提高收益水平，也可以根据需要提前赎回，终止合约。赎回价格跟随国际市场变化，中行在起息日前5个工作日的每周一公布赎回价格，起息后每隔3个月也将公布一次赎回价格，“春夏秋冬”的这一赎回机制是该产品的最大“亮”点，它克服了目前大部分外汇理财产品客户不能提前赎回的不足。
除了“汇聚宝”和“春夏秋冬”，建行推出的“汇得盈”，工商银行推出的“汇财通”等也是较受市场欢迎的外币理财产品。
郭超提醒银发族，购买理财产品是一种投资行为，与存款截然不同。既然是与市场相联系的产品，消费者也要树立“理财有风险”的投资理念。此外，选择银行理财产品的时候要综合考虑安全、风险、收益和流动性，并合理分配资金，不要将鸡蛋放在一个篮子里，特别是要选择适合自己的理财产品。郭超特别提醒老年朋友们一定要留足现金以应对生病等突发事件。网
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