标题：中产阶级如何理财

　　用户具体情况：

    请教关红老师:我夫妻俩月收入10000元,工作稳定,年龄在34岁,夫妻俩每年公积金有4.8万,各有医疗保险及养老保险,家中老人无负担也各有医疗保险及养老金,小孩在读一年级(7岁),现有住房两套,市值140万,两间商铺,市值60万,由于市场不景气,年租金3万,现手上有40万股票型基金,5万股票,夫妻俩公积金帐户上现留有15万,家中现金2万,家庭轿车一辆,无贷款,请教各位老师我现在该不该投资房产还是投资其它,我该如何更好的理财,谢谢关红老师.

　　专家[关红]：

    您好，根据资料，成长期家庭，夫妻工作稳定，总资产高于260万元，实物资产包括两套房、两间尚铺和一辆车，金融资产以股票和股票型基金为主，家庭无负债。理财需求是孩子教育规划、夫妻养老规划。为您提供几点建议：1、现金管理：夫妻工作稳定，日常应急备用金够3~6个月生活开支即可。 2、风险管理：应在社保基础上，完善意外、寿险、重疾险、商业养老险(分红型)等商业保险，夫妻综合保障额度为年收入10倍，孩子可购买教育险附加意外、医疗险等。 3、投资方面：①除自住的房产外，闲置房产出租盘活，租金收入进行稳健投资，积累养老金。②若家庭有投资房产的偏好和特长，可采取公积金贷款方式，再购房，同时根据增值潜力、租金回报等梳理现有房产，房产占总资产比例最好控制在70%以内。可根据租售比等指标选择适合的房产，按照国际惯例，租售比一般 1∶300~1∶200是合理的。若低于1∶300，一般来说房产投资价值相对变小，房产泡沫出现；高于1∶200，表明该区域房产投资潜力相对较大。③ 金融理财产品过于单一，建议分散投资，根据风险偏好、预期收益等建立低、中、高风险理财产品组合，使资产稳健增值。 4、孩子教育规划：根据教育目标，采取教育保险和基金定投等方式，积累大学教育金。 (资料有限,以上建议供参考)(关红)