标题：春节理财面面观

　　回首2008，辛辛苦苦工作了一年，您的收支多少？家庭资产负债情况到底如何？拥有较高的财务自由度吗？恐怕很多人对自己家庭的收支是一笔糊涂账。光大银行合肥分行理财师谈品佳教您列出四张表，对家庭财产来个大摸底，了然心中，也好合理规划牛年的理财之路。

　　资产负债表，资产包括股票、债券、房子、金银首饰等不动产；负债包括家庭的贷款，如车贷、房贷、信用卡欠款等；这二者相减，可以得出家庭的净资产，算出资产负债率。

　　收入统计表，包括薪资收入、劳务收入、兼职获得的额外收入等，还有家庭财产性收入，如房租、理财所得进项等；支出表，最大的是生活成本支出，吃穿喝用玩等消费的支出，同时还有房贷利息、个税等必要支出。这两张表得出的数字相减，就得出第四张表——家庭损益表，这一年是收入多，还是支出多，一目了然。

　　四张表列出来，家庭财务健康度就比较清晰了。到底拥有多少资产，过去的一年是不是花钱太多，哪些钱是不该花的，哪些钱是该花的？“我们可以通过几个指标来检测健康度，如资产负债率、家庭储蓄率、投资资产与净资产比例、财务自由度等。”

　　谈品佳介绍，资产负债率=总负债/总资产，一般而言，家庭资产负债率控制在50％以下都属合理，如果超过这个比例，就会影响家庭生活品质。

　　家庭储蓄率=年度结余/年度收入?00％，一般而言，年度结余比例控制在50％以上属合理，但年轻人由于收入少而花费较多，这一指标一般较低。

　　投资资产与净资产比例=投资资产/净资产，投资资产在净资产中占比要达到50％以上才会保证净资产有较好的增长率。年轻人工作年限较短，目前的财富积累有限，形成本财务比例较低，随着日后的发展，这一指标将逐渐提高。

　　最后是财务自由度，谈品佳介绍，财务自由度是理财收入除以生活消费支出的指数。理财的终极目标是财务自由度大于1，也就是说家庭仅靠理财收入就可以维持正常的生活水平。欧美国家的家庭，财务自由度往往很高，理财往往使他们更超脱，许多家庭经常度假旅游。

年龄不同内容不同

　　“理财分年龄段，不同年龄的人对理财的风险承受力不同。”光大银行合肥分行理财师谈品佳提醒百姓，新年理财要注意自己的年龄段和承受力，合理安排，才能达到预期效果。

　　谈品佳将理财人群分为筑巢期、满巢期、空巢期三种类型，不同年龄，理财内容不尽相同。

　　筑巢期是刚刚新婚或是已婚还没有小孩的年轻人。他们风险承受力强，投资方向可以大胆些。60％左右资产可以投向风险较高的产品，如基金、股票等。20％投向稳健的产品，如银行理财产品、债券基金等。现在光大银行的“T计划”等信贷资产转让产品，目前的年收益在3.6％-3.8％左右，风险低，是比较稳妥的投资品种。

　　满巢期是上有老、下有小的中年夫妇，要安排养老金、孩子的教育金等，生活压力大，但同时收入也很稳定，有一定的积累。在资产配置方面，安全性和收益性并重。40％的资产可以投向中高风险产品，40％投向中等风险产品，20％用做备用金，流动性好、低风险的产品是首选。

　　空巢期是步入退休阶段的老年人，医疗费用增加，资金的流动性最重要，而且要保证高品质的退休养老生活。高风险的收益投资一定控制在20％以下，40％投向流动性好、低风险的产品，如银行存款、货币基金等；40％投向银行理财产品、债券基金等稳健型产品。

网上银行汇款方便

　　春节将至，银行也进入了“繁忙季”，柜台前办理业务的人数增多，等待的时间也较长。那么，怎么样的汇款方式既安全方便、又省钱呢？

　　据银行工作人员介绍，异地汇款的渠道有很多种，采用网银或电话银行汇款无疑是个省时省力的上佳选择。

　　目前银行柜面汇款还是主流选择，银行为了减少成本，减轻柜面人员压力，往往对柜面汇款手续费不打折，按汇款金额1％，最低1元，最高50元的标准收取手续费。

　　相对于柜面汇款，通过网上银行向异地同一家银行汇款，手续费明显便宜很多。以建行为例，通过网银操作，同行异地汇款手续费仅为汇款金额的0.25％，下限与上限分别是2元和25元，相对于柜台办理手续费打了5折；工商银行（601398行情,爱股,主力动向）网银汇款按单笔汇款金额的0.9％收取，最低0.9元，最高不超过45元。农行的网上银行异地汇款手续费金额为汇款金额的0.4％，最低1元，最高20元。从手续费封顶金额来看，农行当然最便宜。

　　同样，电话银行汇款一样方便，作为电子银行的一种，其功能也相当强大，汇款功能更是不在话下了。不过，通过电话银行汇款，前提是也要像网上银行一样，先申请成为电话银行的注册客户。

　　电话银行的汇款手续费一般介于柜面汇款和网上银行汇款之间，以建行为例，通过电话银行进行同行异地汇款手续费仅为汇款金额的0.4％，下限与上限分别是2元和40元。

　　当然，网银和电话银行汇款不但便宜，而且方便。由于网银汇款和电话银行汇款全部由客户自助完成，因此具有全天候交易、汇款范围广泛灵活、到账迅速、功能强大等优势特点，免去在银行柜面排队等候的烦恼。

　　此外，网上银行、电话银行还分别具有“我的收款人”和“收款人注册”功能，只要建立经常使用的收款人名录后，无需重复输入户名和账户信息，可以简化输入并避免错误操作的发生。 长假刷卡勿忘还款

　　春节的消费不可避免，而刷卡消费更是成为一种常态。

　　中国银联安徽分公司1月4日发布数据显示,元旦三天假期我省使用银行卡跨行交易累计实现近9.75亿元。其中，在元旦当天即实现跨行刷卡消费超过56.1万笔、消费金额达4.9亿元，比去年同期36万笔和2.7亿分别增长155.8％和181.5％。

　　随着我国信用信息征集查询体系的逐步建立，信用卡用卡信息成为持卡人信用信息的重要来源，良好的信用记录将为个人工作和生活带来很多便利，相反，一旦持卡人忘记了为信用卡还款，达不到“最低还款金额”，就可能被载入银行信用记录中，影响持卡人今后其他信贷业务的办理。

　　所以，春节期间刷卡消费的同时切莫忘记按时还款，以免超过最后还款日造成金钱和信用损失。尤其是对于春节期间返乡过年的人，一定要提前安排好时间，同时如果是异地还款还存在手续费和款项实际到账“时差”的问题，一定要向银行咨询清楚。个别银行的存款机与柜台的到账时间不一致，所以一定要将信用卡到账时间查询准确，做到实时到账，以免到账“时差”导致出现问题，影响到自己的资金使用。

　　出境游刷卡消费的情况，回国后应向银行咨询具体刷卡消费汇率标准，用人民币偿还美元或其他货币时，不同银行的到账日规定或有不同，所以应了解发卡很行到账日规定，并尽量不要最后一天才去还款，以免产生不必要的逾期还款滞纳金。 出游投保不可缺少

　　春节眼看就要到了，忙碌一年的省城一家民企财务主管张女士，准备趁着长假，一家人跟团出游。“听说旅行团都会为顾客买保险，那我还要不要再买保险了呢？”平时不常外出的张女士产生了疑问。

　　合肥人保拓展部经理翟建梅认为，游客在外出旅游期间应为自己和家人投保适合自身的旅游保险。游客在旅行途中出现意外情况，旅行社只负部分责任，因为旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的如自然灾害等各种外来的意外事故则不在承保范围内。因此，翟建梅建议，可综合考虑自己的承受能力，家庭的需求等因素，保险金额达到自己年收入的10倍左右较为合适。如不经常外出，可选择7天、15天、30天等短期保险产品，保费较低。

　　对自驾游出行，翟建梅认为不仅要为自己和家人购买保险，同时也需要为汽车投保。投保全车盗抢险、车辆损失险和车上人员伤害责任险是最基本的，价格不高，但是很有必要。自驾游前，一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。

　　需要提醒的是，在很多人身意外险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外，游客在购买旅行保险时一定要注意这些项目是否在保障范围内。