本报记者唐烨
不怕一万，就怕万一。灾难降临前，永远不会主动下战书。
美国飓风、印度洋海啸、缅甸热带风暴来袭的时候，我们会觉得灾难还很远，那么同在一块版图上的
汶川大
地震却让我们意识到，灾难来临得那么突然、离我们是那么近，一切都那么真切。
6万多条鲜活的生命在地震中逝去，无数房屋被压垮、倒塌、许多
汽车损毁。很多灾区人民不但要承受失去亲人的痛苦，还要面对多年辛苦积累的财产毁于一旦的事实。
灾难过去了，生活还是要继续，重建家园，未来还有很长的路要走。
我们的
理财菜单配置，以往主要偏重怎样增值，很少考虑到“保有”，连
保险的推销重点也倾向了增值、回报。这样的观念，必须有所调整。
美国“9·11”教育了公司要建立严格完整的资料备份制度；汶川大地震教育我们，要为财产做好抗灾备份。
保险充当财产“守门员”
说起
理财产品，许多投资者最先想到的是
股票、
基金、
债券等。在快速增值、高回报成为很多投资者追求目标的今天，我们太多忽视了对生命和财产的“保有”。
国际巨灾风险建模公司AIR环球公司日前对
汶川地震的损失进行了估计，得出的惊人数字是，本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿元人民币。而其中投保财产损失可能为20亿元至70亿元人民币。
如果用球队来比喻个人资产配置，那么股票犹如球队的前锋，进攻有余，但防守不足。接下来是基金，由于委托专家理财，风险系数较前者略小，仍属于进攻型配置，相当于球队的中场、前腰。防守型资产非保险莫属，带有分红收益功能的保险，主要作用在于获得风险低、相对稳定的收益，相当于球队的后卫，而传统型的保险，主要注重人的基本保障，可以看成守门员。如果没有一个优秀的守门员，无论场上其他队员技术多么精湛、配合多么完美、进球再多，一支球队都很难取得最终的胜利。
“个人理财进行资产配置时，要优先考虑人的基本保障，只有人身和财产得到保障，才能谈到财产的保值增值。”资深理财师、
中国银行(
601988行情,
股吧)上海分行营业部个人理财业务团队副主管罗毅认为，“一份能够满足人的基本保障的保险，不但能保全其已拥有的财产，还能嫁接风险。”
中国人寿(
601628行情,
股吧)寿险规划师张祈建议，要保障个人财富，寿险是最理想的方式。因为寿险的投保的是人，一般情况下，人出了问题都要赔付，即使是地震。因此，本次地震中造成的伤残、身故，寿险、意外险都可以提供赔偿。据了解，能对地震“负责”的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、
旅游意外险、专门针对少儿的学平险等。不过要注意的是，寿险也有一些除外责任，比如自杀（一定期限内）、斗殴、犯罪、战争、核辐射等。
罗毅还特别指出，对于一个家庭来说，在投保寿险、意外险时，要遵循“谁收入高给谁投保”的原则。如果经济条件宽裕，每个家庭成员都应该拥有保险；但是如果由于经济原因，暂时不能给全部成员支付保险费用，那么先给主要收入来源者投保。比如一个三口之家中，如果夫妻双方是收入的主要来源者，那么应该给夫妻双方投保，而不是给子女投保；如果夫妻中只能给一人投保，那么给收入高的投保。
针对家庭财产在自然灾害或意外中遭受的损失，各大保险公司都设计了“家庭财产保险”。该险种可以对火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷、飞行物体及其他空中运行物体坠落、外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌等意外灾害带来的家庭财产损失予以理赔。但是不可否认，汶川地震暴露出中国保险业地震险的缺失，因为目前市场上大部分的家财险都将地震等天灾“拒之门外”。
太平洋(
601099行情,
股吧)保险的规划师告诉记者，家财险通常不赔地震这种不可抗的自然灾害。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，将其作除外责任处理。中国人民保险公司的工作人员告诉记者，该公司目前没有单独的地震险，仅在企业财产保险的附加扩展中可以附加地震责任，如“建筑工程一切险”就附带有关地震内容。但是在一般家庭财产方面，地震是不属于保险责任的。
虽然在地震方面，家财险不能提供保障，但面对各种各样不可预知的天灾、意外，家财险仍是普通家庭不可缺少的避风港。当家中财产无人看管时，因家电设备短路、漏电、煤气泄漏引发火灾和爆炸的时有发生；暴风雨来临前忘记关窗，导致家中“水漫金山”的“事故”也屡见不鲜。没有保险，这样的损失，受灾者只能自己承担。如果之前买过一份家财险，可以降低很大一部分损失。
目前我国家庭财产险的投保率不到10%，即使在上海，保险行业走在全国前列，市民投保意识相对较强，上海的家财险投保率也不过7%，更多的城市只有5%。而在美国，家财险的投保率在70%以上。据毕马威公司早前的数据显示，13亿中国人中只有4％投保个人保险，而美国有77%的人拥有各种寿险。
也许，是时候让保险进入我们理财菜单了。
资产配置合理，分散投资
《扬子晚报》有这样一则报道：5月14日，即汶川地震后的第三天，地震重灾区都江堰某证券公司坍塌的营业部外，几个工作人员专门等在那里，用仅有的一台笔记本电脑为前来问讯的客户作着交易咨询。其中，女客户经理的一席话更是引起了投资者的共鸣：“投资者的房子塌了，家都没了，所有的财产就剩这点股票了，他们来看一看，知道我们还在，心里也是安慰。”
的确，如果地震前，一个人全部的家庭财产都投资在
房产、古董、艺术品等实物资产上，那么地震带来的损失将是非常大的。
“不要将鸡蛋放在同一个篮子里。”汶川地震从反向验证了合理配置实物资产和虚拟资产是多么重要。如果我们平时将资产合理配置，即使受到像地震这样的灾难，至少还能保留下一部分财产，留待以后的生活使用。
虚拟资产，可以说就是金融资产，比如存款、股票、基金、债券等。如果说，地震时，个人的钱存在
银行里，尽管存折在地震中遗失了，但是只要凭身份证，或者部门出具的能证明身份的证明，都可以在灾后到银行取回存款。“银行有完善的注册登记系统、详实的客户资料以及数据备份，严格的管理制度，即使银行营业厅可能在地震中倒塌了，这些资料也不会丢失。”罗毅告诉记者。
同样，对股票、基金持有者来说，即使失去了购买时的股东卡、基金卡、身份证等资料，股票和基金也不会消失。证券公司、基金公司和银行会负责我们的虚拟财产的安全。
现在很多家庭都拥有金银珠宝首饰等，还有藏品爱好者收藏邮币磁卡、古玩字画等艺术品，有些投资者还会有实物
黄金等。一旦遭遇自然灾害，在保护生命安全的同时，可能难以顾及家中这些价值不菲的收藏和储备。为了安全起见，很多家庭都购买了家庭保险箱，将这些贵重物品存放在家中，但如果真是遇到汶川地震这样的灾难，面对灾后一片废墟的场景，把保险箱挖掘出来也很困难。
与家庭保险箱相比，理财师更建议租用银行保险箱，让银行专业的安保设备和技术为我们的财产增加安全系数。现在一般每家银行都开办保险箱出租业务，银行保管箱置于全封闭的保管库内，箱体防火、防爆、防磁、抗冲击。库房安装严密的防盗监控装置，自动报警灭火装置和温度、湿度调节设备，由武装警卫看守。
银行保险箱租用价格根据保险箱的规格不同，一般在一年200元—1000元不等。从抵御风险的角度出发，这笔费用还是值得花的。因为如果遇到盗窃、入室抢劫、火灾、水浸等，家庭保险箱也不是绝对保险的。去年11月本市黄浦区一户居民家中遭窃，保险箱被盗贼整个搬走，公安机关在侦查时找到了保险箱，但保险箱已经被撬开，里面价值100多万元的首饰、金条和现金不知所踪。案件至今没有侦破，失主经济损失惨重。
家庭资产也要建立“备份”
我们几年前常能在报纸上读到这样的新闻，某人从老屋的墙角下挖到金银，或者从自家的菜地里挖到“宝贝”。为什么会有这样的事情发生呢？原因是这些财产的主人出于对财产的谨慎，为了不让别人知道财产放在哪里，甚至对自己的家人也要隐瞒。结果自己遇到意外辞世或者经年岁月自己也不记得藏宝的地方，导致这些财产“长埋地下”。即使若干年后被人发现，那么享受财产者可能并不是自己亲人，或者当年看来颇为丰厚的一笔财产已经贬值。
如今，那些会挖自家菜地、墙角埋藏财产的主人估计已经少之又少。但随着现代-理财品种的增加，个人和家庭财务组成越来越复杂，各种
银行卡、存折、股票账户、基金账户、
期货、银行理财产品、人寿保险、财产保险，甚至还有贵重金银首饰、工艺品、古董、字画等，那么多不同的账号，很难全部记清楚，如果没有一个梳理和备份，很难找全这些信息。遇到突发事件时，连实际损失是多少都不清楚。
金融机构、大型企业等都会对各自的数据库信息进行备份，目的就是为了防止万一遇到大灾大难后无法正常运转，并且备份原始数据库往往不会在同一个地方。如这次地震发生后，
邮储银行就启用了北京的灾备中心。
专家建议，家庭资产也要建立“备份”，通过电子文档的方式记录主要资产，并保存各类账户信息。可以把它放在可以随身携带的工具中，比如智能手机的内存卡、U盘，也可在确保网络安全的前提下，在网络空间里建立备份。并让您的家人知道，有这样的备份存在。
皮夹子里面一定要留点现金
金融支付手段的进步给我们带来便利，出门只要带上一张
信用卡就可以应付一天的生活，购物可以刷卡，吃饭可以刷卡，缺少现金可以直接去银行提现。不说那些每月“拆东墙补西墙”、以信用卡为生的“月光族”，就是很多自认为善于理财的人，身边留有现金也不多。因为他们大都把所有资产都投资于自己得心应手的领域。为了提高资金的利用率，很少留出足够的现金。
汶川地震发生的第二天，证监会紧急启动应急预案，川渝66家上市公司立即停牌。其中有个别品种至今还没有恢复交易，还有一些公司因为地震受灾恢复上市后股价大跌。如果满仓这些品种，不仅股票市值面临大幅缩水，账户中的资金提取都可能面临困难。
所以，不管金融支付手段如何进步、现代金融服务业如何发展，为预防突发情况，皮夹子里面一定要留点现金。理财师建议，一般家庭至少要保留一个月的生活费用。