标题：哈市民应对房贷收紧 曲线贷款亮红灯

　　孙先生是一家外企公司的行政经理，月收入8000元，名下有两套小户型住房，都是贷款购买的。眼下，孙先生想再买套大点的房子，可又不想卖掉现有房产，相中的三居室至少要100万以上，可他手头只有20万元。根据目前银行对三套房“认房又认贷”的认定标准，如果贷款再买房的话，会被认定为三套房，贷款很可能会被拒之门外。于是，孙先生想用已有的一套房子做抵押向银行申请贷款。  

　　新政出台后，为避免三套房贷的限制，不少购房者像孙先生这样，将目光转向了“抵押贷款”；另一部分购房者则选择了“补按揭”。

　　众所周知，无论是“抵房买房”还是“补按揭”的方式通常都可以享受到全款买房的价格优惠。但业内人士称，虽然抵押消费贷款政策收紧后，利率和成数与商业贷款相比无明显优势可言，但是对于想要实现一步到位置业的借款人来说，选择抵押消费贷款还是有一定可行性的，需要注意的是，借款人要考虑好个人需求选择合适的贷款方案。业内人士还提示，“补按揭”方式在批贷的过程中是按照“评估价”和“过户价”孰低来确定贷款基数，如果希望多贷款的客户，千万不可做低合同价以避税。

　　上有政策下有对策

　　二套房首付不能低于五成，贷款利率在基准利率的基础上上浮10%，再加上实施购房贷款“认房又认贷”的政策，这不仅让部分炒房者放缓了脚步，也令一部分近期内有改善住房条件打算的购房者受到不同程度的影响。

　　在近日的采访中记者了解到，受国家调控政策影响，随着房贷政策从紧，有不少购房者通过申请银行的个人消费贷款业务，“偷梁换柱”来购买三套房产。

　　记者从担保公司了解到，由于此前不少购房者将抵押贷款用于购买第三套住房，引起了银行的注意，在银监会再次明确停发三套房贷款后，目前银行对于抵押贷款用于购房表现出了收紧的态势。

　　“曲线”全款购房

　　担保公司的有关人士向记者介绍，在抵押贷款未收紧之前，不少投资者选择一次性付清房款，然后再拿房产证来做抵押贷款，最高能够拿到评估价格的七成左右。但是，目前抵押贷款和普通按揭贷款在用于第二次购房时，所享受的成数和利率相同，均为评估价的五成和1.1倍基准利率，而且还可以享受到全款买房的优惠，因此目前市场上许多购房者开始选择这一方式来购买第二套住房。

　　同时，记者发现，另外的一种“补按揭”购房的方式也正在受到购房者的注意。例如一套价值100万元的房产，由于手头资金不足，并不能全款购房，于是一些购房者就想起了“补按揭”的方式。先和家人或者朋友借一部分款项，凑齐全款购房，银行放款后再将房产抵押给银行，然后把钱还给家人和朋友，这样就可以享受到全款买房的优惠，而且在申请贷款上也更容易。

　　银行收紧抵押贷款

　　“曲线”贷款买房不仅成为了一般购房者改善居住条件的工具，也让不少投资者又找到投资房产的资金来源，在逃避监管的同时，也放大了商业银行的信贷风险，同时也会使得抑制

房价过快上涨的政策初衷可能打折扣。

　　记者了解到，目前银行正在有意收紧抵押贷款，除了将利率提高至1.1倍，贷款年限也进行了调整，普遍缩短了抵押贷款的年限。

　　另外，名下有过贷款记录、还清后再次抵押房产时，贷款成数将减少、利率上浮。除此之外，新政实施后抵押贷款的其他用途，如

装修或是

购车等也受到控制。银行不再简单地以抵押成数为标准，而将更多地参照借款人的装修合同或购车合同上的实际金额，以此为据来酌情发放贷款。据了解，除申请抵押消费贷款时必须同时注明消费用途之外，银行还会在抵押放款后，对借款人贷款用途进行复查。

　　一位银行的客户经理坦言，这种变相贷款是当下房贷政策的漏洞之一。部分银行业务人员为提高自身业绩争取客户，在审核方面相对宽松，银行对贷款的使用流向并未严格监管，消费贷款就有可能成为炒房客用于购置多套房的还贷资金，给资金流入楼市制造了机会。

　　“以前，20年以内的房屋都可做抵押，现在基本都规定在10-15年内。”某银行人士告诉记者：“在贷款利率上，也从原来的基准利率改为上浮20%。已经有部分银行开始有意地收紧个人房屋抵押消费贷款业务。”