标题：信贷：要么贵、要么等

以往到了每年四季度，银行惜贷情绪才会明显变浓，但今年京城房贷市场却提前“入冬”。在“3·17”新政之后的100天里，银行房贷利率笔直爬升，被视为“定向加息”；放贷则变成拉锯战，时间大幅延长，打乱不少购房者的计划。叠加银行获取资金成本走高因素，业内人士预计，二季度后银行贷款收紧趋势可能还会延续，房贷市场还会降温。

房贷问询量明显下降

3月17日，北京宣布执行“认房又认贷”，同时将二套普通住房的首付比例从五成提高到六成。这和之后接连出台的规定一同被称为“北京史上最严的房地产调控政策”。但在遏制了投机者的同时，也让部分刚需购房者陷入被动。

西三环一家股份制银行网点信贷部祁经理向北京商报记者介绍，他们接触的客户中，不少都是为改善住房条件而换房的，但“3·17”新政之后，有的人因为先前有过房贷，有的人则是卖的房子还处于“在途交易”阶段，因此都要按照二套房的标准来付首付。

他以一位客户高先生为例，高先生此前的旧房卖了300多万元，但还没有走完手续，新房需要500万元，政策出台后，首付比之前多出50万元。“本来没调整之前首付额就不算少了，不少人为了多出的这几十万元又要四处凑钱，或者申请银行大额信用卡，甚至有人都想借高利贷。”祁经理介绍道。

不仅是有换房需求的人因政策调整陷入被动，首次购房的人群也面临一些难题。今年上半年，北京地区银行在房贷利率方面有过四次影响较大的上调动作，其中“3·17”新政前只有一次，即元旦时银行普遍将首套房房贷利率折扣由8.5折回调至9折；“3·17”新政后有三次，分别是3月下旬，16家银行进一步将首套房房贷利率由9折上调到9.5折；“五一”前后，约10家银行将首套房房贷利率上调至基准利率，二套房的贷款利率在基准利率基础上上浮20%；以及6月初，部分银行将首套住房按揭贷款最低利率上调至基准利率的1.1倍。

仅按照首套房基准利率来计算，北京购房者贷款额平均在200万-300万元，购房者的月供比年初时增加2000多元。这直接“吓退”了一些人。北京商报记者日前问询多家银行信贷人员发现，“3·17”新政后，房贷问询量出现明显下降。

批贷没有确定时间表

银行上调房贷利率的背后，主因在于银根缩紧，没有额度。同样出于这个原因，多位信贷人员介绍，“3·17”新政后，市场还有一个明显的变化，就是银行放贷时间延长，放贷规模下降。“要么贵、要么等”是不少银行给购房者提供的惟二选择。

据了解，目前从银行审批做抵押到放款的周期，普遍都在35-40个工作日左右，个别的银行放款周期更长，甚至有部分房产中介以及银行信贷人员表示，批贷周期“没有确定时间表”。伟嘉安捷企划总监吴昊介绍，此前各家银行都是分行支行自己调配额度，根据实际情况调整，且为按年发放，所以一般会在年末出现额度紧张的情况，但今年不少是总行直接按月发放定量的贷款，可能到月中月末就没有了。此外，房贷审批的条件也比从前更为严格，对购房人收入流水和还款能力的要求也比较高。

银行收紧房贷的趋势也有数据可以印证。根据北京银监局发布的报告显示，自“3·17”新政实施后，4月、5月北京市商业银行个人住房贷款发放规模持续降低。其中，4月第2周至第4周，北京地区商业银行发放个人住房贷款共153.28亿元，周均环比下降20%；5月新发放218.15亿元，比4月进一步少发放17.93亿元，降幅7.59%。

另外值得注意的是，信贷资源优先支持刚需的力度不断增加。根据5月数据显示，“3·17”新政实施后发放的贷款中，既是第一次买房，又是第一次申请房贷的“处女贷”占比84.32%，占比较4月上升0.87个百分点，发放金额比4月增长179.28%。

没有利润+额度吃紧

房贷市场的降温并不止表现于此。在本次调查中，京郊另一家股份制银行支行的信贷部经理透露，该支行从3月底开始已直接暂停了房贷业务，这是以前没有过的，除了额度吃紧，还有一个原因是“没有利润”。该经理表示，办一笔200万元的按揭贷款，信贷经理只计约200元绩效，如果没有合作的开放商渠道，仅靠去房屋中介拿，原来一下还有过拿10笔、20笔的时候，现在一次根本拿不到几笔，“几百块的绩效，还不够开车去位于市区的分行交资料的油钱，所以现在都不接了”。

多位业内人士提醒，随着三季度的来临，各家银行不排除继续收紧房贷的可能性。在稍早前接受北京商报记者采访时，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚从市场资金面角度指出，在短端利率上行后，银行融资成本上升，肯定会抬高贷款的利率水平，由此预计二季度末后银行贷款利率会明显上行。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进也表示，收紧的趋势预计会延续，这一点是需要警惕的。吴昊认为，是否会进一步收紧，具体要看房价走势，如果房价持续走低，有可能维持现状，房价反弹的话，银行便还会收紧，表现为利率上调等。