标题：银发族如何选理财套餐

　　不同经济情况、身体状况、家庭结构和生活目标的老年人，在资金的配置上、理财工具的选择上也都应该有所差异，力争选择到最适合自己的理财套餐。 

　　没有最好，只有最合适。

　　已经退休的老年人在理财规划、理财工具配置上，也该持有这样的理念。不要过于追求高投资回报率，关键还是根据自己的实际情况，按需选择和搭配。

　　持有外汇宜选保本理财产品

　　张老伯夫妇的儿子在美国当医生，常常给老爸老妈汇些美金回来。张老伯和老伴都有退休工资，足以应付日常的开支，所以儿子寄回来的美金就都在银行里存了定期。几年下来，积累了一个不小的数目。可是近几年美元存款利率一路走低，从2001年初的4.125%（一年期定存）降到了目前的1%左右。2009年还算比2008年提高了70%~100%。但是，无论是在中资还是外资银行，美元的储蓄利率都较低，张老伯觉得这个钱存得真是太没意思了。可是不存款，又有什么好办法打理这些美金呢？

　　张老伯的情况在上海有不少。外汇理财的方式很多，但风险程度和复杂程度各不相同。像张老伯这样的老人家，适合投资比较简单、风险较低的产品，比如利率基本固定的外汇理财产品，也就是中长期保本型产品，而不要选择不保本、收益率波动可能很大的结构性产品。

　　客户在认购时与银行签订一份协议，将一定金额外汇交给银行进行一段时间的资金管理，根据协议，定期获得远高于储蓄存款的收益，本金则一般不会有损失的风险。

　　而客户获得较高收益是要付出一定代价的，那就是将此笔交易何时终止的权力“卖”给了银行，也就是说，在一个约定的“交易期”内，交易何时终止，要由银行说了算，也就是流动性比较差，不适合短期就用使用的外汇资金。

　　这类产品不是每天都可办理，而是隔一段时间发行一期，例如中行(601988,股吧)目前基本上每月发行一期，每期会有一个或多个产品。在这个“发行期”内，客户可到银行去认购。目前大多数银行的认购起点金额为5000美元。

　　这类产品结构最为简单，因为每年的收益是固定且可自行计算的，操作起来类似存款，不过它有一个存款没有的好处，就是投资收益不需要缴纳利息税。这种产品非常适合不大了解汇市的老年人投资。

　　还有一些外汇理财产品的结构相对复杂一些，例如收益率与LIBOR（伦敦同业拆借率）挂钩。投资这种产品需要对外汇市场有一定了解。在选择时要注意更多因素，如“观察区间”、“投资期限”、“付息频率”等。建议张老伯可先加深了解再决定是否投资。

　　而如果挂钩的标的更加复杂一些，如多个股票的加权收益率，或是多个大宗商品的国际价格等等，就不太适合老年人去投资了。

　　此外，沪上还有一些老人持有其他种类的外汇，也可以选择相应币种的结构性理财产品。但如果是澳元这样的高息货币，则比较适合做定期存款。

　　经济宽裕可做些稳健投资

　　家住宁波的严先生和太太，分别是61岁和58岁，两人退休前都是公务员，都有一定的级别，这些年多次提高退休人员养老金后，现在两位老人的退休金合计有近8000元了。而且，两人的女儿已经成家，不需要他们负担任何经济压力，两人自己还有一套公房用于租借，月租金2000元。他们自己则住在三年前购买的一套商品房里，月供1800元。家里活期存款约2万元，定期存款差不多15万元。

　　“现在总算什么也不用愁了，两人就是旅游旅游，看看书唱唱歌。过几年就等着抱外孙了。”严先生笑着说。

　　像严先生夫妇这样经济条件较好的退休者，自己有住房，身体也较为健康，并有基本的养老和医疗保险，主要的理财标的就是自己的存款资金了。

　　首先，他们应该留个2、3万元左右的活期存款，或是货币市场基金类工具，作为家庭紧急备用金。这一点，严老先生夫妇已经做到了。

　　其余的资金，因为都不急着用，属于闲散多余资金，那么可以选择一些平衡型资金、保本基金或证券集合理财产品，目的是不让这部分资金在今后的日子里贬值。若还有多余的资金，可以选择打新股，虽然打新股收益不见得有多好，但如果老人并不是非常喜欢炒股的，那么打新股就比较安稳些。

　　如果还有较大数额的余钱，也可以考虑借给经济上有困难的子女，扶持他们成家或迈出创业的第一步，但一定是打借条借的，而不要悉数奉送，在还款年限上当然可以宽松一点，但总体原则是培养已成年子女的责任感，而且也是对自己老年生活的一份保障。

　　除此之外，经济条件较好的老年人仍然要为自己预留一份“保障基金”，其中应该包括较容易变现的类现金资产，还可以包括一份包括骨折等保障的老年意外险，为自己将来可能碰到的意外或疾病多做充分准备。因为即使经济条件较好，一旦遇到大病或意外残疾等事故，资金也会一下子变得紧张，为此不放提早准备预防。

　　经济或健康上“有缺陷”的老人：尽量多积累

　　陆先生和妻子退休前都是南京的普通工人，两人都是65岁，现在每月的退休金一共只有2500元，好在两人有一套早就买下产权的公房。两人的身体状况也不是很好，都有慢性病，好在有基本医疗保险，大多数用药现在都还能报销，而且女儿女婿比较孝顺，每月贴补他们800元。

　　两人都比较节约，也没有不良嗜好，所以现在每月还能存2000元，都是拿去做“零存整取”储蓄。“我们不节约也不行啊，万一将来生场大病，钱就不够用了。”陆先生坦言。

　　这类经济条件一般，有住房，有医疗保险 ，但健康欠佳的老年人群，本身也几乎不可能买到最需要的保险保障了，因为只能靠自己日常积累来应付将来的风险，所以他们对资金的流动性会特别在意。

　　但是，储蓄的收益率实在较低，对于“较差钱”的老年人来说，并不能顺利达到他们资产保值增值的目标。所以，最好还是另想办法。

　　比如，陆先生夫妻自己攒下的1200元，可以购买货币市场基金，或是仍然做储蓄处理。而女儿女婿给他们孝敬的800元（每月），不妨直接由女儿为父母办理成基金定投，可以选择一只偏股型基金、一只平衡型基金，综合一下风险。如果五年内父母暂不需要用到这笔钱，那么增值的机会就大大提高了；如果两三年后父母就因故需要用钱，即便有一定的亏损，如果女儿女婿愿意，可以由孩子们拿出一笔钱给父母（按照每个月800元来计算），然后继续保留这笔基金里的资金，以便将来积累，用作小家庭的教育金或其它储备金积累。按照以往的经验数据来看，基金每月定投，因为平摊了成本，基本上5年以后就不太容易亏本。

　　丁克族要提早做好养老准备

　　如果你们是三四十岁的丁克族，也要被我们拉进这篇文章里来说一说。

　　现在只结婚不生孩子的“丁克族”越来越多了，将来退休后即便经济上不成问题，但看护上可能会有一定的困难。因为不论你是传统老人，还是“丁克”老人，人在年老后难免遭遇一般人难以避免的老年病，严重的还有可能会丧失自理能力，需要专人护理。

　　为了预防将来膝下无儿照顾的困境，在中年的时候就趁早先准备好一份“长期护理险”，为老年后高昂的个人看护费用预约“埋单者”。

　　现在一般的健康医疗险都是针对住院、手术治病所产生的医疗费用进行保险，对个人护理部分是不负保险责任的，长期看护险或曰长期护理险正是填补了这个空白，可以为由于慢性疾病或因残疾而需要长期协助的老年人提供一整套的护理性、社会性和恢复性服务。比如老年人突然中风，长期半身不遂，需要他人常年在家照料。

　　但是长期看护险与其它新型险种一样，在国内尚处于起步阶段，还是有一定的限制的。最突出的是费率较高，另外投保的年龄受限，通常需要在四十五岁之前就投保，五六十岁的老人想再投保个人护理险基本上是不可能的了，因为那时候风险已经太高了，费率很可能“倒挂”。